Рефинансирование кредита: копать яму глубже?

 

Такие условия часто ставят перед клиентами банка неразрешимую задачу. Не удивительно, что это вызывает волну негодований, как на финансовых и банковских сайтах, так и в отделениях банка.

 

Мы решили уточнить, возможно ли рефинансировать  полученный кредит, и действительно ли привлекательны существующие предложения банков.

 

СПРАВОЧНО: Рефинансирование (перекредитование) - это  кредит на погашение предыдущего (текущего) кредита, с целью снижения процентной ставки, ежемесячных платежей или для смены банковской организации, если она не удовлетворяет клиента сервисом, ежемесячными комиссиями или профессионализмом. 

 

Целями получения кредита на рефинансирование может быть еще и продление срока кредитования, когда новый кредит выдается на более длительный промежуток времени, чем оставшийся срок по ранее выданному кредиту.

 

Можно сказать, что перекредитование - это способ уйти от «хитрого» банка, который сделал ставку на «заманчивый» кредитный продукт. А, увеличив свой портфель по физическим лицам, решил «закрутить гайки» доверчивым клиентам.

 

Но готовы ли другие банки предоставлять свои ресурсы для перекредитования на более выгодных условиях?

 

Мы обзвонили несколько коммерческих банков с целью перекредитования, потому что наш банк в одностороннем порядке поднял ставку по кредиту. История такова: мы получили, в прошлом году кредит на 50 млн белорусских рублей под ставку рефинансирования плюс 6,5%. На днях банк нас уведомил, что ставки по кредиту вырастут на 10 процентный пунктов. Поэтому сейчас мы рассматриваем вариант, как уменьшить платёж (ставка рефинансирования-то падает), 

 

Дополнительно есть еще одно условие нашего сценария - это погашенная просроченная кредитная задолженность в течение трёх дней на сумму месячного платежа.

 

Трастбанк предложил услугу перекредитования  сроком до 3 лет, с фиксированной ставкой  42%. Однако фиксированная ставка по кредиту 42% складывается из ставки рефинансирования плюс 18,5%, (а с 16 апреля она составит СР+19,5%). Помимо этого, необходимо оплачивать пакет «Расчётливый». А это ещё 150 тысяч в месяц.

Как утверждают специалисты Трастбанка, документы они рассматривают в течение часа, в случае положительного решения - деньги безналичным платежом уходят в банк-кредитор. Основное условие перекредитования в Трастбанке - отсутствие просроченной задолженности.

Узнав о нашей просроченной задолженности, на другом конце провода «потухли». Теперь, к сожалению, перекредитоваться в  Трастбанке не получится.

БПС-Сбербанк может рефинансировать нас, но уже под 46% годовых. Или, СР+22,5%. В этом банке ставка по кредиту зависит от ставки рефинансирования. При перекредитовании БПС-Сбербанк запросит не только основной пакет документов, но и обяжет нас застраховаться  (в нашем случае это разовый платёж порядка 500 тыс рублей). Также требуется отсутствие просрочек по первоначальному кредиту.

Узнав о нашей просрочке, специалисты сказали, что вопрос будет решаться индивидуально Кредитным комитетом, и ответ они пока дать не готовы.

Паритетбанк предложил нам несколько вариантов рефинансирования. Первый вариант,  это программа «Рефинансирование +» условия таковы: ставка по кредиту 40%. Она не зависит от ставки рефинансирования, и может пересматриваться в одностороннем порядке. Наличие просроченного платежа Паритетбанк не испугало, условия оплаты банк может предложить различные, либо равными частями, либо дифференцированный платеж.

Второй вариант -  это потребительский кредит под 39%, но с условием страхования жизни кредитополучателя в Стравите, и сроком не более, чем три года. Страхование осуществляется в пользу Паритетбанка. Существенным отличием от первого варианта можно считать то, что при кредитовании по программе «Рефинансирование +» погашаемый кредит не берётся в расчёт, а при получении потребительского кредита банк возьмет в расчёт оба кредита, даже если один пойдёт на погашение второго.

Не совсем удобный вариант, если платежёспособность недостаточна. Но, опять же, банк  сообщает, что ставка по потребительскому кредиту не зависит от ставки рефинансирования и может пересматриваться в одностороннем порядке.

Наверное, всё-таки рефинансирование кредита - это удобная операция. Но при условии, что вы являетесь «хорошим» кредитозаёмщиком.

Не надо забывать, что перекредитование, это такой же процесс получения кредита, только уже в ином банке, и уступая клиенту в одном вопросе, банк обязательно «заберёт» в другом.  

В некоторых случаях инструмент, безусловно, выигрышный, например, если кредит был взят под большую процентную ставку. Или же за счёт перекредитования можно уменьшить ежемесячную нагрузку на семейный бюджет, увеличив срок погашения кредита, но, не забываем, что это увеличит общую сумму переплаты.

И еще надо всегда помнить - перекредитование должно принести вам ощутимую выгоду, а «мнимое» улучшение может загнать нас в ещё более глубокую долговую яму.