Досрочный возврат денег вреден вашей кредитной истории?

Что же, в некоторых странах добросовестность в выполнении кредитных обязательств  рассматривается как одно из самых главных качеств гражданина и человека.

Например, в Соединенных Штатах, среди множества других, существует религиозная секта амишей. Их община живет крайне замкнуто, по правилам, установленным давно, едва ли не в позднем средневековье. С такими важными институциями современного общества, как банки, они почти не поддерживают никаких связей.

И вот, когда жизнь вынудила одного из членов общины амишей  все же   обратиться в  банк за кредитом, ему там…отказали. И не потому, что он был злостным «неплательщиком» и должником. Нет, совсем наоборот – этот живущий по своим правилам человек никогда до этого не одалживал деньги в банке. У него просто не было никакой кредитной истории, что само по себе вызвало у добропорядочных американских банкиров серьезные сомнения…

 

Наше общество в этом смысле еще девственно, почти как  прерии Дикого Запада накануне их колонизации. Но банковские кредиты, эти локомотивы современной экономики, все более властно вторгаются в нашу жизнь, распугивая «бизонов» недоверия и предубеждения, что брать деньги взаймы – это плохо.

И все больше наших сограждан, идущих в авангарде социальных перемен, дорожат незапятнанной кредитной историей так же, как их отцы и деды – своим партбилетом…

 

Так что же может повредить вашей репутации исправного кредитозаемщика? Случаи бывают разные, но сегодня мы решили  проверить один из них – «Досрочное возвращение кредита».

Ведь пресловутый «здравый смысл», которым априори наделен наш среднестатистический гражданин, где то в своих глубинах предполагает – банк дает деньги не только для того, чтобы помочь мне решить мои проблемы.

Есть у банка и свой «пиковый интерес», и интерес этот укладывается ровно в сроки выплат процентов по кредиту, установленные договором. Как говориться, завтра будет поздно, а сегодня – еще рано…  

Если мы вернем деньги банку досрочно, понравится ли это ему? И, самое главное, как это отразится на нашей кредитной истории в дальнейшем?

Для пущей правдоподобности моделируем следующую условную ситуацию…  Мы давно хотели купить машину, взяли для этого кредит. Но желанная «бэха» ушла от нас. Недобросовестный продавец, найдя более выгодного покупателя в Казахстане – стране нефтяников, отказался от сделки.

Поскольку найти такое же BMW, аналогичного цвета, года и за те же деньги представляется проблематичным, мы решили сразу же вернуть кредит банку. Досрочно… Потеряли немного денег, но это мелочи. И вот мы возвратили банку всю сумму, которую были должны по договору,  до копеечки.  

Но – о чудо! – на горизонте появляется точно такой же «бумер», который новый продавец готов нам  уступить  по сходной цене.

Мы немедленно мчимся в наш банк, пока еще на общественном транспорте, и просим оформить кредит. И там нам объявляют, словно приговор: «Извините, но ваша кредитная история испорчена…»

С такой вот историей мы обратились к заместителю начальника управления Франсабанка по Гомельской области Константину Гришкову. Опытный банковский работник «расколол» нас сразу…

- Этого не может быть. Если бы вы взяли у нас кредит на приобретение автомобиля, то, скорее всего, он должен  напрямую переводиться на счет продавца, - «разоблачил» нас Константин Гришков.

Но мы  все же «убедили» его в реальности того, что деньги мы могли получить наличными – ведь Франсабанк выдает потребительские кредиты и в такой форме.

- В случае, если бы вы действительно досрочно вернули кредит нашему банку, никаких претензий к вам с нашей стороны  в дальнейшем не было бы. Досрочное возвращение кредита не является поводом для негативной информации, - заключил Константин Борисович.

Тем не менее, нам удалось получить альтернативную информацию от специалистов отдела по оформлению кредитов. Название банка, как и имена «источников», по понятным соображениям, указывать не станем.

Сотрудники сообщили – досрочное возвращение кредита в их банке не является чем-то предосудительным. Но…  В случае, если клиент часто оформляет, а потом  досрочно погашает кредиты – это будет рассматриваться как негативная информация. Для того, что бы попасть в такой «черный» реестр, необходимо  более  1-2 случаев «досрочки»...

Главными же факторами, которые могут безвозвратно испортить вашу кредитную репутацию, являются невозвращение кредита и просрочки по платежам. Причем тут тоже существуют свои определенные нормативы.

Во Франсабанке  просрочка платежей до 7 дней (при пятикратном повторении  таких фактов) является поводом для негативной оценки кредитной истории. А если клиент задержал прописанные договором выплаты до 30 дней, то всего 1-2 подобных случая приведут к такому же результату.

Владимир Сосновский, заместитель начальника Главного управления Национального банка по Гомельской области, сообщил нам следующее:

- Что касается досрочных выплат кредита, то действующая нормативная база не содержит общих оценок таких действий. Регулирование таких вопросов – дело самих банков. Мы не имеем права их в этом ограничивать.

В общем, платите аккуратно – и никакой «блэк-лист» вам угрожать не будет. Досрочная выплата кредита – тоже не нарушение, если этим не злоупотреблять. Но учитывая право коммерческих банков самостоятельно прописывать многие условия пользования кредитами, внимательно читайте договоры. Даже если они написаны мелким шрифтом…

И тогда вы сможете избежать любых проблем.