Страхование кредита: для кого и от чего

Список примерно следующий:

· добровольное страхование кредитополучателей от несчастных случаев и заболеваний,

· добровольное страхование на случай потери работы,

· добровольное страхование риска непогашения кредита.

При добровольном страховании кредитополучателей от несчастных случаев и заболеваний объектом страхования будут являться имущественные интересы кредитополучателя, связанные с причинением вреда его жизни или здоровью.

При добровольном страховании риска непогашения кредита страхуются имущественные интересы банка или иной кредитной организации. Это риски, связанные с возникновением убытков из-за нарушения кредитополучателем своих обязательств при осуществлении платежей по кредиту.

Причем, риск убытков, вызванный неуплатой процентов за пользование кредитом, объектом страхования не является.

Обратимся к практике.

 

Предположим, некому Иванову Ивану Ивановичу необходима определенная сумма на покупку дорогостоящей бытовой техники, а денег на данный момент у него нет.

«Что делать?» - нервно размышляет Иван Иванович. Ответ очевиден: «Идти в банк!».

Ознакомившись с предложениями разных банков, Иванов задумывается о необходимости застраховать себя и свои обязательства. Ему не хочется, чтобы кто-то из его близких выплачивал деньги в случае какого-либо непредвиденного обстоятельства.

Давайте разберемся, какие актуальные программы страхования жизни и здоровья кредитополучателей предлагают банки как представители страховых компаний. И действительно ли это выгодно для кредитополучателей?!

Рассмотрим некоторые предложения.

Так, например, БПС - Сбербанк предлагает воспользоваться страховыми услугами Стравиты, а именно, специальной программой «Защищенный кредит».  Это вариант целевого страхования жизни в белорусских рублях для людей в возрасте от 18 до 70 лет на период от 3 до 30 лет.

Размер страхового взноса по данной программе рассчитывается исходя из размера кредита и периодичности внесения взносов. Страховая сумма устанавливается в размере кредита и ежегодно равномерно снижается по мере уменьшения задолженности.

Размер страхового взноса не изменяется, при этом страховая защита распространяется на весь срок действия кредитного договора.

При возникновении страховых случаев, которыми являются смерть или инвалидность, выплата производится сначала банку, причем ее размер не может превышать суммы кредита и процентов, начисленных по нему, и не должен включать пени и штрафы, а остаток страховых средств выплачивается наследникам.

Приведем пример. Женщина, 40 лет, берет кредит на ремонт квартиры в размере 100 млн рублей с поручительством. Размер страхового взноса для нее составит 1 115 700 рублей единовременно.  Срок страхования 5 лет.

 

РРБ-Банк предлагает при заключении кредитного договора заключить договор добровольного страхования от несчастных случаев (в том числе смерти), предоставленный страховым обществом «Гарантия» (для клиентов всех регионов, кроме Витебска и Витебской области) и Белросстрахом (соответственно - для клиентов Витебска и Витебской области).

В этих компаниях страховые взносы при одинаковой сумме кредита идентичны. Например, для суммы кредита в пределах от 50 до 60 млн рублей, размер страхового взноса составит 400 тыс, для суммы в 100 млн рублей и выше – 1 млн. Уплачивается страховой взнос единовременно.

Но при возникновении страховых случаев, страховые выплаты будут варьироваться в пределах от 50 до 100 %  кредитных средств у Гарантии, и от 60 до 100 % у Белросстраха. Выплата страховой суммы осуществляется в течение 5 рабочих дней с момента составления акта о наступлении страхового случая.

Договор добровольного страхования действует как на территории Беларуси, так и за ее пределами.

При досрочном расторжении договора, страховая компания возвращает кредитополучателю часть страхового взноса пропорционально времени, оставшемуся до окончания действия договора.

Белгосстрах предлагает застраховать кредитополучателей на случаи болезни с утратой трудоспособности на срок свыше 60 дней, установления инвалидности или смерти.

Причем страховой взнос рассчитывается, исходя из суммы кредита, и составляет порядка 0,7 % в год. На пятилетний срок кредитования страховой взнос составит примерно 3 % от суммы кредита.

Белагропромбанк предоставляет возможность заключения договоров страхования в Мега Полисе и Белнефтестрахе.

Добровольное страхование жизни «Кредитное специальное» (Правила №15), предлагаемое Мего Полисом, предполагает следующие страховые случаи:

· потеря основного места работы в результате прекращения трудового договора: при ликвидации организации, сокращении численности, истечении срока трудового договора, призыва на военную службу и др.;

· инвалидность I и II групп, установленная впервые, (в предыдущих вариантах страхования учитывалась также инвалидность III группы); 

· смерть, застрахованного в течение срока страхования.

Страховая сумма варьируются в пределах от 50 % до 100 % размера кредита. Существует выбор вариантов страхования: страховая сумма может уменьшаться в течение срока страхования в порядке и размерах, установленных договором страхования, либо страховая сумма не меняется в течение срока действия договора, от 3 до 40 лет.

 

Страхование от несчастных случаев, предлагаемое Белнефтестрахом, предусматривает несколько программ страхования: «Гарант», «Стандарт», «Дружный» в белорусских рублях:

· «Гарант» оформляется на 1 человека, страховая сумма 5 млн рублей;

· «Стандарт» оформляется на 5 человек, сумма от 10 до 20 млн;

· «Дружный» - на 5 человек, сумма 20 млн.

Страхование по программе «Стандарт Плюс» оформляется в иностранной валюте, размер страховой суммы: 3 тыс, 5 тыс и 10 тыс долларов США.

Что интересно, Белнефтестрах  предлагает доставить заполненный полис на дом и в офис или быстро оформить договор на месте, причем выезд специалиста абсолютно бесплатен. Данная услуга доступна в Минске, областных центрах, Мозыре, Новополоцке, Пинске и Солигорске.

Банк ВТБ предлагает при оформлении потребительского кредита и заключении договора страхования жизни от несчастных случаев, потере работы - скидки в размере от 3 до 10 % от ставки по кредитному договору в течение срока кредитования.

Отличный бонус. Однако не стоит забывать, что в кредит уже заложена страховая сумма.

Основную выгоду при страховании кредитополучателя получает банк-кредитор, и, естественно, отдавать свои личные, заработанные «непосильным» трудом деньги никто не желает. Но нужно отметить, что все-таки определенную защиту получает и сам кредитополучатель, а  в том числе - его поручители и близкие.

Потому что на практике стоимость страхования значительно меньше, чем денежные потери, которые могут сопровождать кредитополучателя и его близких в случае негативных жизненных ситуаций.