Подводные камни кредитов: на что обратить внимание теперь

 Тем не менее, помимо комиссий, всегда были, есть и будут другие подводные камни. 

 Закон – это святое, но признаваться в том, что кредит стоит 80% годовых, хочет далеко не каждый банк. На этом фоне стали появляться абонентские платы, которые, надо отдать должное стараниям белорусского регулятора, просуществовали не долго и были упразднены.

 Однако, сегодня все еще можно столкнуться с банками, которые анонсируют ежемесячную ставку вместо годовой. Умножить 6,5 на 12 можно даже в уме, но попытка воздействия на подсознание клиента на лицо. 

 Одна и та же сумма займа, даже взятая под одинаковый процент, может вылиться для вас в совершенно разную переплату.

Например, если ваш кредит в 20 млн. сроком на 2 года под 50% предполагает погашение долга дифференцированными платежами, то переплата за весь срок составит 11 млн. А если речь идет о равных долях, то есть аннуитете, - 12,6 млн.

 Так что если у вас есть возможность выбора способа погашения (что, конечно, маловероятно!), то выгоднее будет гасить  дифплатежами. Хотя тут нужно учитывать, что при дифплатеже в начале срока сумма ежемесячного платежа будет больше, чем при аннуитете. Зато каждый месяц она будет уменьшаться. 

 Сегодня банк, который берет комиссию за досрочное погашение кредита, найти сложно, но все –таки можно. Чем дольше вы платите по кредиту, тем большую выгоду из вас извлекает банк. Поэтому, заключая кредитный договор, обратите внимание и на этот пункт.

 Так, например, некоторые банки устанавливают штрафы за досрочное погашение кредита в течение 1-го года, а в дальнейшем не ограничивают своих клиентов.

 Досрочное погашение также тесно связано со способом погашения долга. Так вот, если у вас аннуитет, то его выгодно досрочно погашать в первой половине срока, пока основная доля платежа приходится не на тело кредита, а на проценты. Если вы начнете осуществлять дополнительные платежи ближе к концу срока, то выиграете разве что время.

 Если кредит предполагает погашение дифференцированными платежами, то вносить дополнительные суммы одинаково выгодно для вас на протяжении всего срока. 

 Прелести и преимущества экспресс-кредитования никто не умаляет. Но нужно четко понимать, что холодильник, который запал вам в душу, далеко не последний экземпляр на планете Земля. И пока милая девушка, представляющая тот или иной банк прямо в торговом центре, рассыпается перед вами в любезностях и рассказывает о преимуществах быстрых кредитов, подумайте, стоит ли отдавать за минутную слабость кругленькую сумму.

  Если вы действительно задумались о приобретении нового дивана – пылесоса – компьютера, то не стоит торопиться – ваша  обновка может подождать от 2 до 5 банковских дней. Зато кредит будет если не дешевым, то более-менее бюджетным, даже без поручителей.   

 Ухо востро нужно держать и с максимальной доступной суммой. Как правило, кредитные агенты спрашивают, на какую сумму вы претендуете. Если ваш доход позволяет взять не только 8 млн., но и все 25 млн. (и это все без справок и поручителей!), то они не преминут вам об этом сказать.

 Дескать, раз ваш карман выдержит и более значительную сумму займа, то зачем отказывать себе в удовольствии. Не идите на поводу у сотрудников банка. Да, они не делают ничего противозаконного, но кредиты – это их хлеб с маслом. И чем большие суммы они будут вам продавать, тем выше шанс, что поверх масла в один прекрасный день будет намазана икра.

  

 Идя в банк за кредитом, предельно трезво оценивайте ситуацию и вслушивайтесь в каждое слово.