Когда Беларусбанк объявил о том, что будет предоставлять ипотечные кредиты под 1% годовых (на 2 года, а дальше – нормальная ставка), у меня сомнений не было: собираются в очередной раз просто обдурить доверчивое, но малограмотное население, пишет предприниматель, блогер Александр Кнырович.
Почему я был в этом так уверен?
Ну а откуда у банка бесплатные деньги? Ставка рефинансирования (цена, по которой банк может получить деньги Нацбанка) – 9,25% годовых. Ставки по депозитам (цена привлечения денег от населения) – 12–15% годовых.
Так откуда у банка бесплатные деньги? Свои? Мол, есть у банка собственный капитал, и он решил его бесплатно (1% – не цена) отдать на два года нуждающимся? С чего бы? По какому поводу руководство банка вдруг начало вести себя настолько нелогично и убивать собственную рентабельность?
Единственная возможность – договоренность с самими застройщиками (входящими в соответствующую программу) о компенсации потерь банка. И снова – за счет чего? Зачем застройщикам разбрасываться собственными деньгами в тот самый момент, когда цены максимальные, а предложение квартир на вторичном рынке сжалось втрое?
Да, вероятно, застройщики видят некоторое сжатие спроса и решили за счет вот такого элегантного маркетингового хода чуть подогреть рынок. Но тут стоило бы внимательно посмотреть: а не подняли ли они по этому поводу цены? (Некоторые подняли, на 4%.) А не продают ли они таким образом «залежалый» товар – квартиры больших площадей либо имеющие иные огрехи?
На подарки ни со стороны банков (тем более государственных), ни со стороны застройщиков рассчитывать не приходится. Эти капиталистические акулы не для того существуют в нашем мире (относится не только к Республике Беларусь). А каких-либо массовых программ для широкого круга граждан, не отнесённых к категории нуждающихся, в стране и не существует.
Ну и нужно же, безусловно, внимательно присмотреться к последующей кредитной ставке, после льготного двухлетнего периода. Там у нас – 15,4% годовых (ставка рефинансирования + 6,15 п.п.). И тут, конечно, обращает на себя внимание немаленький аппетит самого банка.
Он, Беларусбанк, очень хочет зарабатывать эти самые 6,15% (если точно – процентных пункта) на чужих деньгах. У банков Литвы и Польши эти аппетиты более чем втрое меньше! Там заработок банка – менее 2% годовых. И сами ипотечные кредиты сейчас под 3,5–6% (нет, я не забыл единичку спереди – такие ставки, инфляция успокоилась).
Как так получается, что аппетит только самого Беларусбанка больше, чем полная цена кредита на недвижимость в соседних странах?
И нужно, конечно, отметить совершенно предсказуемое развитие событий. Кредит под 1% без минимального срока кредитования продержался дней десять. Именно столько потребовалось банковскому руководству, чтобы понять: люди будут брать бесплатные деньги и гасить кредит ровненько через два года, по окончании льготного периода. Теперь минимальный срок – пять лет, досрочное погашение невозможно.
Что это означает? Что реальная стоимость денег за этот период составит 9,64% годовых – выше ставки рефинансирования. Выглядит так себе льготой. Интересно, что в этот же момент банк БелВЭБ предлагает аналогичные условия по кредиту (с льготным периодом под 1% в течение двух лет), но несколько дешевле – под 14,3% годовых.
Есть ли вообще в такой игре с цифрами обман, мошенничество? Нет. Банк не скрывает условия, и каждый человек может при должном усердии сам разобраться, во сколько ему обойдутся реально такие радости, насколько обоснованы цены застройщиков рынком и что же ему всучат под видом «почти бесплатного». Должен сам разобраться, если уж собрался играть с государством в азартные игры.
Однако смущает иное. В стране процветания и ценовой стабильности, там, где вроде как не идёт никакой войны и нет каких-либо внешних обстоятельств, при инфляции на уровне 5% цена денег для граждан – почему-то 15%? Почему? Если у соседей 3–6%, а это означает, что на 30-летнем сроке кредитования наш европейский сосед переплатит за квартиру никак не более 116%, а беларус – втрое больше, 3,5 цены квартиры сверху. Что, конечно, делает ипотечное кредитование просто недоступным нормальному среднему беларусу.
Эта проблема не решается заплатками, льготными периодами и другими маркетинговыми ухищрениями. Нам нужна инфляция не выше 3% годовых и конкуренция между банками за клиента. И тогда – в каком-то далеком и неопределенном будущем – ипотека перестанет быть азартной игрой и станет тем, чем она является у соседей: обычным способом купить квартиру.
Добро пожаловать в реальность!