Фиксация процентной ставки снижает риски невыплат.
Клиенты некоторых белорусских банков, взявшие ранее кредиты на недвижимость, с 17 марта начали получать уведомления о том, что проценты по кредиту «заморожены» на определенное время.
Например, БПС-Сбербанк предложил своим клиентам заключить дополнительное соглашение, по которому привязанная к ставке рефинансирования Нацбанка процентная ставка по кредиту фиксируется на уровне 9,25% годовых до июня 2022 года.
БНБ-банк сообщил о неизменности размера ставки по кредиту до конца текущего года. Чуть ранее о сохранении ставки по уже выданным кредитам, по крайней мере, до конца года, заявил и Беларусбанк.
Филин поинтересовался у старшего аналитика «Альпари Евразия» Вадима Иосуба, считать ли эту новость хорошей.
— Для заемщиков, которые такие кредиты взяли по плавающей ставке, эта новость в принципе, хорошая, — говорит экономист. — Но действительно хорошей она станет, если ставка рефинансирования или, например, ставка Нацбанка по предоставлению ликвидности, к которым может быть привязана ставка по кредитам, будет повышена, а у них ставка по кредиту не вырастет.
Эксперт отмечает: вообще, гарантии, что ставка рефинансирования обязательно будет расти, нет. Потому что, с одной стороны, растущая инфляция и падающий белорусский рубль — предпосылки к повышению. Но огромные кредиты для убыточных госпредприятий, напротив, более чем весомая причина не повышать ставку.
— Ставки по вновь выдаваемым кредитам и по депозитам сейчас растут и так, безо всякой связи со ставкой рефинансирования. Но к ней привязаны многие ранее выданные кредиты, в том числе для госпредприятий, в том числе льготные и так далее, — напоминает Вадим Иосуб.
— Что решит Нацбанк, известно одному Нацбанку. Или тем, кто оказывает влияние на решения регулятора, поскольку есть вопросы о его операционной независимости.
Может быть, чтобы не ухудшать положение госпредприятий, ставка рефинансирования так и не вырастет. И в этом случае для тех, кто брал кредит по плавающей ставке, вообще ничего не изменится.
Такой шаг, как «заморозка» ставки по кредиту для физических лиц — для банков способ поддержать своих клиентов или в некоторой степени обезопасить самих себя?
— И то, и другое, — полагает эксперт. — Конечно, можно подавать это решение как социальную меру. Но надо четко понимать, что банки сами сильно не заинтересованы в том, чтобы выданные ими кредиты хуже обслуживались.
Если клиент перестает обслуживать кредит или возвращает его не в полной мере, то этот кредит нужно относить к необслуживаемому или плохо обслуживаемому (есть разные категории качества активов), создавать на это какие-то резервы и так далее. Банкам от этого только хуже.
Думаю, что банки, которые предприняли такой шаг, отдают себе отчет, что в ближайшее время у людей будет хуже с доходами, кто-то и вовсе будет терять доходы. И в этой ситуации нужно не максимизировать проценты, а хотя бы минимизировать ухудшение выплат. Собственно, это вполне логичный ход.
Является ли фиксация процентной ставки по кредитам на недвижимость рекомендацией Нацбанка или инициативой конкретных коммерческих банков, без официального подтверждения сказать сложно. Но косвенно это можно будет понять, отмечает эксперт, по поведению других белорусских банков: если на аналогичный шаг пойдет большинство, то, скорее всего, речь идет о рекомендации регулятора. А если подобную меру предпримет только часть банков, вероятно, дело все-таки в индивидуальных решениях на уровне самих банков.
Добро пожаловать в реальность!