Нацбанк ответил на вопросы о лизинге

— Она не то чтобы закрытая, просто она не на слуху, лизингу со стороны прессы уделяется гораздо меньше внимания, чем, например, банковским кредитам. Мы сейчас, кстати, работаем над тем, чтобы повышать финансовую грамотность населения, популяризировать лизинг. Но публикация подобных материалов — это не совсем сфера деятельности Национального банка.

Мы никогда не отказываемся от интервью, приглашаем журналистов на все наши мероприятия. Как только появляется новость, касающаяся лизинговой деятельности, она тут же размещается на нашем сайте. Я думаю, что время, когда слово «лизинг» будет звучать из «каждого утюга», не так уж и далеко, а пока лизингу для физических лиц в нашей стране чуть больше чем полгода. Напомню, что новые правила осуществления лизинговой деятельности в Беларуси вступили в силу 1 сентября 2014 г.

— Все зависит от спроса – предложения. Если вы сможете договориться с лизинговой организацией, чисто теоретически взять шубу в лизинг можно. Как это будет происходить на практике, зависит от договоренностей между лизинговой организацией и вами как лизингополучателем.

Опять же это зависит от специализации лизинговой организации. Если вы будете обращаться в крупные организации, такие как «Райффайзен Лизинг» или «Авангард Лизинг», которые по роду своей деятельности всегда были больше ориентированы на предприятия и индивидуальных предпринимателей,  то вряд ли они пойдут на встречу и будут связываться с такими бытовыми предметами, как шубы, диваны и тому подобное.

Но, насколько мне известно, есть ряд организаций, пришедших из сферы микрозаймов, и с ними, мне кажется, вполне можно говорить про лизинг чисто бытовых предметов.

Как известно, спрос рождает предложение. Лизинговый рынок только формируется, и при наличии спроса на «лизинг шуб» в скором времени будет и предложение. Все сводится к тому, чтобы определить условия. То есть надо рассчитать: стоимость товара, затраты лизинговой организации и ее предполагаемый доход. Если придут 10 человек и скажут, что хотят взять в лизинг шубу, то лизинговая организация, несомненно, выработает какой-то продукт именно для этих потребителей.

Взять в лизинг какой-то бытовой предмет не запрещено, но то, что существует в теории, не всегда реализуемо на практике просто потому, что  лизинг — это всегда договоренность (я это подчеркиваю) между двумя сторонами – лизингодателем и лизингополучателем. Если одна из этих сторон не согласна с условиями или с предметом лизинга, никто не может заставить ее заключить такой договор.

Почему клиента отправляют в банк? Потому что банк может предоставить кредит на любые цели. Ему даже будет не интересно, на что вы эти деньги истратите, если вы предоставили конкретное обеспечение.  В лизинге иначе. Здесь все завязано на предмет лизинга.

Например, если лизинговая организация покупает для вас шубу, эта шуба оказывается в собственности лизинговой компании. Поэтому если вы по каким-то причинам не вносите лизинговые платежи и есть основания для расторжения договора, то шуба возвращается лизингодателю, и организация вольна делать с этой шубой, что хочет. Либо продать ее, либо подарить жене директора лизинговой организации.

Еще такой момент. Лизинговая организация перед заключением договора должна оценить ликвидность предмета лизинга, то есть насколько возможна его продажа в случае возврата лизингодателю. Также компания оценивает вашу финансовую устойчивость. Исходя из полученных результатов, лизингодатель соглашается на заключение договора или нет. Все объективно.

— На сайте Национального банка в разделе «Законодательство» есть подраздел «Регулирование лизинговой деятельности», там размещены сведения обо всех лизинговых организациях, включенных в реестр лизинговых компаний. Оттуда идут прямые ссылки на сайты лизинговых организаций, где можно найти сведения, в том числе и о лизинге для физических лиц. Предложений много.

Если говорить про рекламу, то я лично видел рекламу лизинга для физических лиц как по отдельным группам товаров, так и по отдельным производителям. Однако есть проблема в том, что реклама не всегда дает полную информацию. Например, по радио я слышал рекламу, что предоставляются в лизинг автомобили определенной марки. Мы позвонили по телефону, и выяснилось, что эту рекламу дал непосредственно продавец машин, который работает с вполне конкретным лизингодателем. И только потом мы уже узнали, кто это. Опять же, реклама направлена не на продвижение лизинга как инструмента, а на привлечение клиентов или продажу определенного продукта. Повторюсь, рынок лизинговых услуг только формируется, а в будущем мы, возможно, даже будем публиковать сведения о  финансовом состоянии лизинговых компаний, как публикуются сведения о финансовом состоянии банков. Массив информации будет расширяться.

— Не факт. Все зависит от политики каждой конкретной лизинговой компании. Например, у нас есть компании, которые очень давно в бизнесе, и ровно столько же времени они ожидали, когда же будет лизинг для физических лиц, и были к этому готовы. В частности, заключались договоры аренды с правом выкупа, что очень сравнимо с лизингом. И когда появилась возможность лизинга для физических лиц, они стали работать и на этом поле. Другие лизинговые организации как работали конкретно с индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, так и продолжают с ними работать. И это вполне объяснимо, потому что лизинг для физических лиц — это совершенно другие риски.

Если финансируется инвестиционная деятельность конкретного юридического лица или индивидуального предпринимателя, то очевидно, что этот субъект получает прибыль от использования предмета лизинга, и за счет этой прибыли платит лизинговые платежи. Если компания работает с физическим лицом – лизингополучателем, то у нее расчет только на его зарплату или другой доход Это разные риски. И каждая лизинговая организация сама принимает решение — работать ей с этими рисками или нет.

Опять же, есть проблема в том, что в настоящий момент у лизинговых организаций  нет такого же, как у банков, доступа к кредитным историям. Банки поставляют информацию в базу кредитных историй и соответственно, у них упрощенный доступ к этой информации. Сейчас мы работаем над внесением изменений в законодательство о кредитных историях, которые бы позволили лизинговым компаниям иметь равные с банками права в этом плане. То есть, они бы и поставляли информацию о заключенных сделках лизинга и обязательствах лизингополучателей, и имели доступ к кредитным историям.

Естественно, перед заключением сделки лизинговая организация должна проверить платежеспособность лизингополучателя. Проверить надежность лизингополучателя – юридического лица лизингодатель может на основе информации, содержащейся в бухгалтерском балансе, иной финансовой отчетности такого субъекта.

От физического лица лизинговая компания может получить справку о доходах, а информацию о  задолженностях по кредитам и займам — только с согласия этого лизингополучателя в Кредитном регистре Национального банка в установленном порядке. Что немного осложняет процедуру. Поэтому некоторые лизинговые организации не хотят рисковать своими средствами. Есть и те, что готовы, но, опять же, повышенный риск означает иногда повышенные ставки. Так же, как кредиты для физических лиц дороже, чем кредиты для юридических лиц.

Таким образом, нельзя говорить, что тот, кто много лет работает на рынке, не готов заключать сделки с физическими лицами. Для примера: первая сделка лизинга жилья была заключена именно такой «многоопытной» компанией.

Но, как я уже говорил, у нас есть ряд лизинговых организаций, созданных после принятия и вступления в силу Указа Президента Республики Беларусь № 99 именно для осуществления лизинга физических лиц.

 

— Лизинговая организация получает от сделки определенный доход. Выгода лизинговой организации зависит от того, насколько сумма лизинговых платежей превышает стоимость предмета и финансовые вложения. Понятно, что чем дороже предмет лизинга, тем на большее вознаграждение можно рассчитывать.

Принтер меньше стоит, с него меньшее вознаграждение, но меньше и риски, что этот предмет лизинга не будет выкуплен или полностью оплачен, или возвращен, если предусмотрен возврат. Насколько мне известно, и раньше лизинговые организации заключали договоры с индивидуальными предпринимателями на аренду подобной техники: компьютеров, принтеров, бытовой техники. Такие сделки не редкость.

Я не вижу никаких препятствий, чтобы лизинговая организация сдавала в лизинг такие относительно недорогие предметы. Такая практика с физическими лицами вполне реальна. Более того, судя по рекламе, некоторые лизинговые компании предоставляют в лизинг имущество, реализуемое сетью магазинов бытовой техники. Я слышал такую рекламу по радио.  Соответственно, все, что в этом магазине продается, можно взять в лизинг, начиная (условно) от компьютерной мышки до холодильника и телевизора. Опять же, все зависит от выбора лизинговой организации, чем она будет заниматься, на что она себя ориентирует. Это не значит, что каждая лизинговая организация заключит с вами договор на лизинг принтера, надо обращаться, надо искать. А искать можно через сайты лизинговых организаций.

— 99 организаций включены в реестр и подают отчетность о лизинговой деятельности. Некоторые из них были созданы в конце прошлого — начале этого года, поэтому у них объемы бизнеса еще небольшие. Также есть компании, которые создавались для того, чтобы заключать сделки лизинга в будущем. Но 80% из них — это юридические лица, которые созданы 3–5 и более лет назад. Давно успешно работающие компании.

—  Да. В реестр может быть включен субъект, который только намерен осуществлять лизинговую деятельность. Если компания планирует заниматься такой деятельностью, то для того, чтобы легализировать свой статус, она подает заявление, в котором указывает, что на момент подачи заявления лизинговая деятельность у нее составляет 0%.  Это не редкость. У нас есть случаи регистрации таких лизинговых организаций. К ним никаких вопросов нет.

— Нет. У нас нет таких оснований для исключения из реестра, как неосуществление в течение некоторого времени лизинговой деятельности. Есть другие основания — невыполнение предписаний, невыполнение требований, нарушение законодательства.

— Я читал статью. В ней чувствуется какая-то неопределенность. Лизинговые организации не знают, что им ожидать от этого Указа. Если честно, то и я на данный момент не могу стопроцентно сказать, как этот документ будет выглядеть в итоговом варианте, потому что подготовленная нами версия Указа будет дорабатываться. Но я надеюсь, что кардинальных изменений там не будет и те подходы, которые нами зафиксированы, останутся.

 

Надеюсь, что будут только юридические правки. Задумывали мы этот Указ таким образом, чтобы максимально сбалансировать, во-первых, интересы лизингополучателя как физического лица, получающего жилье в лизинг, во-вторых, лизингодателя как собственника жилья и отвечающего за это жилое помещение, чтобы его финансовое состояние сохранить. И, в-третьих, — интересы Национального банка, как регулятора этой сферы, контролера, отвечающего за стабильность финансовой системы и, в том числе (с 1 июля)  отвечающего за защиту прав потребителей финансовых услуг, оказываемых лизинговыми организациями. В рамках баланса этих интересов мы предъявляем повышенные требования к лизинговым организациям, которые занимаются лизингом жилья.

Договор лизинга жилья — долгосрочный. Если в течение этого времени с лизинговой организацией что-то случится, возникает вопрос, что будет с тем жильем, которое находится в собственности лизинговой организации. В проекте Указа мы ответили на вопросы, что происходит в случае банкротства лизинговой организации, в случае ликвидации, в случае, если банк, который предоставил деньги на приобретение жилья, обращает взыскание на предмет залога на это жилье.

Эти все моменты мы прописываем, руководствуясь, в первую очередь, интересами физических лиц – лизингополучателей.

Чтобы не получилось так, что банк требует жилье, которое является предметом залога и одновременно предметом лизинга, при том, что лизингополучатель добросовестно уплачивал все лизинговые платежи, а лизинговая организация по какой-то причине не перечисляла эти лизинговые платежи для погашения кредита банка.

Эти все моменты мы постарались оговорить и прописать в Указе. Приятно, что все органы государственного управления поддерживают все положения Указа, которые направлены на регулирование лизинга жилья, понимают их необходимость и нужность и высказывают предложения.

Поэтому однозначно говорить, что положение лизинговых организаций после выхода Указа ухудшится или улучшатся отношения между лизингодателем и лизингополучателем, я бы не стал. Мы создаем правовое поле. На данный момент этого правового поля нет. У нас есть лизинг, есть возможность предоставления в лизинг жилья, но эта возможность не урегулирована законодательством.

У нас по Жилищному кодексу лизинга жилья нет, у нас есть наем. Но наем по аналогии не всегда возможно перенести на отношения, возникающие в отношении лизинга жилья, потому что там есть своя специфика.

А в отсутствии правового поля в случае возникновения каких-то споров высокие риски несут как лизингодатель, так и лизингополучатель. На данный момент, чтобы все это оговорить, вопросы, которые будет регулировать Указ, должны быть предусмотрены в договоре лизинга. У нас Указ на 28 страниц, и получился бы очень сложный договор лизинга жилья.

Поэтому с учетом больших правовых рисков сейчас лизинговые организации не рискуют заключать договоры лизинга жилья, хотя это не запрещено.

— На данный момент лизинговая отрасль регулируется Указом № 99, параграфом 6 главы 34 Гражданского кодекса и Правилами осуществления лизинговой деятельности. Это основные правовые акты, которые регулируют сферу лизинга. Но по лизингу жилья отдельного документа или комплексных норм в других нормативных правовых актах на данный момент нет. Этот пробел мы сейчас пытаемся устранить.

 

 — Многое зависит от договоренностей между сторонами. Чем больше срок, тем больше вероятность, что лизингополучатель не сможет выполнить свои обязательства  по договору. Лизинговая организация, вероятно, в меньший период времени хочет получить такую же  доходность, не растягивая ее во времени. Она несет и валютные риски, и риски ликвидности, и другие риски. Опять же, все зависит от договора.

По общим подходам к лизингу срок лизинга определяется временем полезного использования предмета лизинга. Например, если у автомобиля срок износа 5 лет, то и срок лизинга будет рассчитываться исходя из срока 5 лет. В отношении жилья срок, естественно, больше. Все зависит от того, какие риски принимает на себя лизингодатель и какую сумму готов платить лизингополучатель в течение года.

Если лизингодатель согласен на протяжении 20 лет принимать платежи, то ему никто не помешает. Какие-то предельные сроки — 7 или 10 лет — не установлены. Они определяются соглашением сторон, и если лизингополучатель готов оплатить в лизинговых платежах всю стоимость предмета лизинга в течение 3 лет, то препятствий нет. Срок лизинга квартиры может быть и 3 года.

Еще такой момент. Единственная на сегодняшний момент сделка по лизингу жилья — это сделка возвратного лизинга. В возвратном лизинге есть своя специфика, когда квартира приобретается у лизингополучателя и передается ему обратно в лизинг. В рамках такого лизинга срок будет зависеть не от времени полезного использования жилья, а от того времени, на которое этому конкретному человеку нужна сумма денег, и от того периода, за который он сможет ее возвратить.

Для примера. Ваша квартира стоит 50 тыс. долларов, но вам столько денег на данный момент не нужно. Вы можете договориться, что продаете ее за 20 тыс. и уплачиваете лизинговые платежи в течение 3–5 лет исходя из стоимости предмета лизинга в 25 тыс.  То есть стоимость будет ниже, чем реальная рыночная, и ваши обязательства будут ниже, но это возможно.  Все зависит от того, какой лизинг, какие условия, какая политика лизинговой организации, какие она несет риски, как оценивает вашу надежность и от многих других факторов. Опять же все индивидуально.

Вообще, единственный срок, который есть для лизинга с выкупом, — это минимальный срок в 1 год. До 1 года лизинг для физических лиц может быть только оперативным, предусматривающим возврат предмета лизинга.

— На данный момент — нет. Но в Указе, который должен быть принят, расписаны нормы, как должны расходиться стороны, если выкуплено больше половины стоимости предмета лизинга, что выплачивается, какая часть лизинговых платежей возвращается, какая нет. Но опять же — лизингополучатель должен понимать, что если он продает лизингодателю свою квартиру, чтобы взять ее в лизинг, он передает право собственности на эту квартиру лизингодателю. Этим обеспечиваются финансовые интересы лизингодателя. Так же, как банк берет в залог, в ипотеку вашу квартиру, когда предоставляет кредит.

— Вот поэтому мы, в частности, устанавливаем повышенные требования для лизинговых организаций. В том числе, чтобы исключить таких вот «черных риэлторов». Или каких-то недобросовестных людей.  У нас есть требования как к лизинговой организации, к ее надежности, так и к руководителю лизинговой организации, чтобы он был «чистым на руку» человеком.

Естественно, исключить все случаи маловероятно, но мы будем стараться. Если такие случаи будут появляться, мы будем принимать какие-то меры, но пока об этом рано говорить. Просто практики нет.

— Он вступит в силу через 6 месяцев.

— Да, но, на самом деле у нас по Указу  предусмотрена норма о том, что ранее заключенные договоры лизинга жилья подлежат приведению в соответствие с нормами этого Указа.

По сути, как только будет принят Указ, и в нем будут четко закреплены нормы, лизинговые организации, если они уже заключили или думают заключать договоры, могут с даты принятия и опубликования Указа заключать договоры в соответствии с теми правилами, которые будут предусмотрены Указом. Не надо будет ждать вступления в силу этого Указа, чтобы понять, каким правовым полем будут регулироваться отношения в будущем.

— Да, будут приводиться в соответствие. Но это не задним числом, а с момента вступления в силу Указа.

— Да.

— Мы пока ничего не запрещаем и не можем запретить — тот же лизинг жилья. Но и разрешить мы его не можем. Все это делается Указом Президента. Поэтому мы рекомендуем или советуем и говорим, как оно будет, как мы это видим.

Но реакция лизинговых компаний мне понятна. Это из-за того, что они находятся в неопределенной ситуации. Поэтому и реагируют неоднозначно на ваши телефонные обращения к ним по вопросу лизинга жилья. Кто как понимает, тот так и отвечает.  Но, опять же, как я уже говорил, многие просто не хотят связываться с лизингом жилья. Им это не надо.

—  Единое требования к определению порядка расчета лизинговых платежей, определение, что такое лизинговые платежи и как они рассчитываются, содержатся в Правилах лизинга.

Я не могу судить, как лизинговые организации придерживаются этих правил. Этим занимается наш отдел контроля и выявляет нарушения. Мы требуем от лизинговых организаций, чтобы они на своих сайтах раскрывали информацию о том, как формируются лизинговые платежи, какой у лизингодателя подход к определению лизинговых платежей, размеров вознаграждения, порядка расчетов по лизинговым платежам.

Сложность в том, что в отличие от кредита лизинг очень индивидуален. По кредиту банк может предусмотреть условия. Например, что сумма кредита «от сих до сих», ставка для различных субъектов такая-то: для физических лиц — 50%, для юридических лиц — 40% (на аналогичные суммы).

В лизинге такого сделать нельзя, потому что все зависит от конкретного предмета лизинга. Если вы приобретаете в лизинг автомобиль за 10 тыс или холодильник за 1 тыс, то будут и разные суммы лизинговых платежей, и разные расходы, включаемые в состав лизинговых платежей. Если это автомобиль, то появятся страхование, сборы, ремонт, если им будет заниматься лизинговая организация, и так далее.

Соответственно, если лизинговая организация размещает у себя на сайте информацию, что она передает предмет в лизинг, она должна указывать информацию, что при расчете лизинговых платежей учитываются расходы такие-то и такие-то: на транспортировку, страхование, передачу… Если компания занимается лизингом жилья, то в расчет принимаются такие-то и такие-то действия.

Но, действительно, у каждой лизинговой организации будет своя специфика, свой приблизительный набор расходов, которые она учитывает в рамках  лизинговых платежей. Но  весь  этот набор в рамках каждой конкретной сделки будет меняться. В рамках лизинга транспортных средств у одного и того же лизингодателя те или иные  инвестиционные расходы могут включаться, а могут не включаться.

Например, клиент говорит, что он сам будет оплачивать КАСКО. Пожалуйста — КАСКО не включается в стоимость лизинговых платежей. На самом деле все очень индивидуально, и довольно сложно сопоставлять условия лизинга.

Еще такой момент: как раньше, так и сейчас лизинговые организации пользуются таким понятием, как лизинговая ставка. И каждая лизинговая организация по-своему наполняет этот термин, включает свое содержание:  инвестиционные расходы и вознаграждение, или только вознаграждение.

Мы рекомендуем все-таки использовать ту терминологию, которая у нас есть в Правилах № 526. Там такого термина, как лизинговая ставка, нет. Это не значит, что не надо его использовать или нельзя. Просто надо четко доводить до лизингополучателей (реальных или потенциальных) информацию о том, что включается в понятие «лизинговая ставка». Какие расходы или какое вознаграждение лизингодателя.

Различная терминология связана с тем, что до сентября прошлого года регулированием лизинга или определением терминологии, условий, порядка деятельности никто не занимался. Минэкономики формально отвечало за лизинг, Минфин отвечал за бухучет лизинга, Минархитектуры — за амортизацию лизинга, Минпром — за передачу в лизинг имущества, которое производится белорусскими предприятиями. Каждый занимался «по чуть-чуть», но комплексно никто не регулировал лизинг. Поэтому лизинговые организации брали терминологию или опыт других стран и использовали. Так и получалось. Если у меня, скажем, учредитель — российская компания, я беру их опыт, как у них определяется лизинговая ставка, если у меня учредитель из Кипра — я беру их опыт. От этого и «возникло» все разнообразие.

— Она-то включить может теоретически все, но по договору лизинга в расчет лизинговых платежей могут включаться только те расходы, которые фактически понесет лизингодатель. То есть, если компания включила в расчеты страхование предмета лизинга, но потом эту страховку на самом деле не оплатила, есть основания для уменьшения стоимости лизинговых платежей и пересмотра их графика. Это явное нарушение со стороны лизингодателя, и лизингополучателю надо это контролировать.

И Национальный банк, со своей стороны, как регулятор и контролер, тоже будет эти моменты контролировать. У нас специально для этого в Правилах № 526 предусмотрено, что лизинговая организация, получая лизинговые платежи, должна обеспечивать учет всех инвестиционных расходов, стоимости предмета лизинга, вознаграждения, которое получено в рамках лизинговых платежей. Чтобы не было такого, что компания что-то там предусмотрела, но на самом деле никаких инвестиционных расходов не понесла, а из воздуха взяла сумму, которую должен возместить лизингополучатель. Мы будем стараться контролировать, чтобы таких случаев не было.

Необходимо пояснить, что речь идет о страховании и иных расходах, которые несет лизингодатель в связи с заключением и исполнением договора лизинга. При этом по договору лизинга может предусматриваться уплата лизингополучателем лизингодателю только лизинговых платежей. Никакие иные суммы («комиссии», «плата за обслуживание») взиматься не могут.

 

— Позвонить — нет. Скорее, надо будет писать обращение, но в том случае, если у вас на самом деле есть сомнения, что что-то действительно неправильно. Рассмотрение таких вопросов возможно в рамках защиты прав потребителей. Но при этом мы будем предварительно просить вас обратиться в компанию-лизингодатель за расчетом, чтобы нам не пришлось 2 раза делать одну и ту же работу. После этого вы пишете обращение к нам, прикладываете свою позицию, расчет лизинговой компании, а мы смотрим, действительно ли есть нарушения. Если есть нарушения, то в соответствии с Указом № 615 Национальный банк наделен правом направлять предписания об устранении нарушений, связанных с нарушением прав потребителей финансовых услуг, оказываемых лизинговой организацией. Такое возможно. Да.

— По законодательству не предусмотрено предоставление графика платежей, но при этом  предусмотрен следующий порядок: вам должны сообщить, что включается в лизинговые платежи. А уже, как это будет предоставлено, в виде графика или общей суммы — единого требования нет. Главное, чтобы лизингополучатель отчетливо представлял, какие расходы включены в сумму и как он будет производить платежи. Но это зависит от добросовестности лизингодателя и грамотности лизингополучателя.

И в идеале мы рекомендуем, чтобы лизинговая организация перед заключением договора лизинга, исходя из конкретного договора, конкретного предмета и конкретных запросов, информировала лизингополучателя о том,  какой график лизинговых платежей, какие риски несет лизингополучатель, каковы последствия неисполнения договора лизинга. Чтобы лизинговая компания обо всех этих особенностях информировала лизингополучателя. Но пока это будет на уровне рекомендаций и разъяснений.