Кредитное бюро: что оно будет знать?

Взглянем в сторону нашей ближайшей соседки. «Персональные данные – это любая информация, относящаяся прямо или косвенно к определенному физическому лицу», - такое определение дает российский закон. Это не только паспортные данные, сведения о прописке или регистрации, родственниках, но и сведения о здоровье, образовании, поездках за границу, кредитная история.

Почему и кому надо защищать персональные данные? Идея защиты персональных данных появляется в 1948 году с момента принятия ООН Всеобщей декларации прав человека. 12 статья этого документа гласит: «Никто не может подвергаться произвольному вмешательству в его личную и семейную жизнь произвольным посягательством на его честь и репутацию».

В Европе персональные данные защищены Конвенцией о защите физических лиц при автоматизированной обработке персональных данных, принятой еще в начале 1981 года.

Зачем защита персональных данных вообще нужна? В идеале для того, чтобы каждый желающий не мог получить о вас ту информацию, которой вы не хотите с ним делиться.

Основателю династии Ротшильдов, Майеру Ротшильду, приписывают слова: «Кто владеет информацией – тот владеет миром». Это высказывание было сделано более двух веков назад, когда о компьютерах и интернете еще не задумывались даже самые смелые технические умы.

Данные о конкурентах можно было собирать только из личного общения, слухов и писем. Затем полученную информацию с помощью гусиных перьев вносить на карточки и паковать в огромные шкафы картотек. С тех пор много воды утекло, но принцип Ротшильда, как ни странно, никто так и не смог опровергнуть.

HR - службы и HH - агентства при поиске новых сотрудников все чаще и чаще опираются не только на ваше резюме, но и норовят устроить небольшой серфинг по социальным сетям.

Facebook, ВКонтакте, Одноклассники, Твиттер или Живой Журнал расскажут о претенденте на должность гораздо больше, чем он порой может поведать о себе сам: окружение, интересы, участие в тех или иных мероприятиях, привычки. Белорусские HH – агентства уже не без гордости заявляют, что подобная практика успешно взята ими на вооружение.

Но прогресс вряд ли можно остановить, и только параноик откажется от общения в социальных сетях ради того, чтобы кадровое агентство лет через 5-10 не смогло найти в интернете фото с его студенческих вечеринок. Кроме интернета есть еще и другие электронные ресурсы, которые порой очень активно собирают о нас информацию.

В Беларуси есть базы данных Министерства внутренних дел, Министерства Юстиции, Таможенного комитета и Бюро кредитных историй Национального банка Республики Беларусь.

Деятельность последнего регламентируется Законом «О Кредитных историях» от 10 ноября 2008 года.  Согласно этому законодательному акту в Национальном банке хранятся сведения о кредиторах, начиная от персональных данных: ФИО, паспортные данные, прописка – до более специализированных: банк, выдавший этому лицу кредит, размер кредита, исполнение обязательств по кредиту.

В самом Законе прописано, что Бюро хранит сведения о физических лицах (гражданах РБ, гражданах иностранных государств и лицах без гражданства) и юридических лицах (резидентах и нерезидентах нашей страны), которые когда - либо вступали в кредитные отношения с белорусскими банками.

История учитывает кредиты, займы, договора залога, гарантии, а также поручительства. «При этом срок хранения каждой записи кредитной истории не может быть менее пяти лет со дня получения последних сведений по соответствующей кредитной сделке», - гласит текст Закона.

Если вы обращаетесь в банк за кредитом, то банк обязательно направит запрос по вам в Кредитное бюро. Причем вы сами дадите ему разрешение на отправку запроса. Без обращения к этой структуре Нацбанка получить кредит нереально.

Кроме банка с запросом имеет право обратиться ваш поручитель по кредиту (с вашего согласия) и вы сами. По Закону Кредитное бюро должно в течение 6 дней выдать ответ по такому обращению.

В принципе, все логично и правильно. И Кредитное бюро Национального банка успешно работает на радость банкам и ответственным кредитополучателям. Но любая успешно работающая система имеет тенденцию к развитию.

В сентябре этого года Министерство финансов заявило, что с 1 января 2015 года в Беларуси начнет действовать Бюро страховых историй. И за основу его функционирования будет принят опыт Бюро кредитных историй Нацбанка.

Также в готовящемся к выходу Указе о регулировании лизинговой деятельности предусмотрен пункт, согласно которому лизинговые компании будут вносить информацию о платежах по договорам лизинга все в тот же единый кредитный регистр мегарегулятора.

«Ну, и что?» - спросит обычный обыватель: «Я никогда не был руководителем компании. Я никогда не брал кредиты в банке, потому что считаю это дорогим удовольствием. А поручителями по кредитам пусть выступают другие граждане, которым делать нечего». И будет, в принципе, прав.

Среди шумной рекламы всевозможных кредитов и займов до зарплаты, достаточно большой процент белорусов никогда в жизни не пользовался кредитными деньгами. Кто-то считает это финансово нецелесообразным, кто-то предпочитает одалживать деньги у родных или знакомых, а кто-то имеет такую зарплату, что ни один самый отчаянный банк не согласится выдать ему кредит. Вроде все просто. Но не тут-то было.

На настоящий момент банки и небанковские кредитно-финансовые организации отправляют  в Бюро кредитных историй информацию по вашим выплатам за полученные денежные средства. Но, похоже, это уже вчерашний день.

Как заявил во время выставки «Банк. Страхование. Лизинг – 2013» начальник управления регулирования небанковских операций Национального банка Дмитрий Набздоров: «В соответствии с нынешними подходами и мировой практикой невозможно получить кредитный отчет без согласия кредитополучателя. Но те компании, которые поставляют сведения в кредитный регистр, будут получать из него сведения на льготных условиях, с точки зрения финансовой составляющей. 

 При этом Национальный банк работает над тем, чтобы в следующем году доступ к кредитным историям  был организован в онлайн - режиме, в интернете. Но согласие никуда не денется. Это невозможно: представить ситуацию о человеке без его согласия. Как оно будет организовано - покажет время. Занимается [этим вопросом – Infobank.by] кредитный регистр довольно серьезно.

Забегая вперед, еще скажу, что Национальный банк работает над тем, чтобы даже мобильные операторы предоставляли информацию, как исполняются перед ними обязательства. А, в последствии, еще возможно соединение этого с базами по оплате жилищно-коммунальных услуг физлицами и так далее.

Микрофинансовые организации и банки хлопают в ладоши, поскольку у них будет полная информация о человеке, кто перед ними. Это злостный неплательщик или добросовестный плательщик коммунальных услуг, своего мобильного телефона и так далее. 

И в конце - концов появится общереспубликанская бесплатная база - cкоринговая модель, по которой сразу можно будет определить, кто перед тобой».

Конечно, мечты финансистов о некоем электронном «Большом брате», который быстро подскажет, стоит связываться с сидящим напротив человеком с честными ясными глазами или не стоит – это пока что только мечта.

Однако, с точки зрения обычного гражданина, могут возникнуть различные вопросы. Если мобильные операторы начнут предоставлять информацию в Кредитное бюро, они явно не смогут избежать соблазна воспользоваться данными, уже содержащимися в нем.

А так как все компании, предоставляющие услуги мобильной связи в нашей стране, увлекаются продажей телефонов, смартфонов и планшетов в рассрочку, то вполне может случиться казус.

Вы обратитесь за покупкой в рассрочку недорогого мобильника, а вам откажут на том основании, что вы 4 года и 11 месяцев назад на один день просрочили выплату за электроэнергию. Или, что гораздо вероятнее, стоимость телефонного аппарата немного возрастет.

С другой стороны, если вы уже достигли пенсионного возраста, но так и не сподобились взять ни одного кредита в белорусских банках – у вас все равно будет некая история, описывающая, насколько регулярно и вовремя вы вносили плату за мобильный телефон, квартиру и иные блага цивилизации.

И если учесть, что с 2014 года планируется предоставить налоговым органам право получать информацию по кредитам, депозитам и выплаченным или начисленным по ним процентам, то гражданин Беларуси получится совсем голым перед всевидящим оком электронных баз данных и следящими за ними операторами.

Конечно, развитие технологий остановить невозможно, и через пару десятков лет на каждого из нас будет существовать увесистое электронное досье и с идентификационными данными, и с историями выплат по кредитам, рассрочкам и услугам ЖКХ.

Только вот хотелось бы, чтобы все эти нюансы нашей личной жизни были бы надежно защищены неким Законом о защите персональных данных. Ведь, согласитесь, информация финансового характера – это не какие-то там фамилия и дата рождения.