Население стало донором для банковского сектора

Именно поэтому данный источник стал главным в приросте пассивов белорусских банков. Юридические лица тоже прониклись доверием к банкам: остатки средств на счетах субъектов хозяйствования выросли на 16,6 трлн. рублей, что составило 24,5%.

В приоритете была, естественно, национальная валюта. Почему, спросит неискушенный читатель? Вряд ли дело в растущем доверии белорусов и всеобъемлющему чувству патриотизма, мол, «долой долларизацию экономики!». Нет, все дело в ставках.

 

Шутка ли, доходность по вкладам в рублях доходила до 52,25% в декабре 2012 года. Если в иностранной валюте (в эквиваленте долларов США) средства населения приросли на 49,3%, то в белорусских рублях – на 77,0%. Это обусловило снижение доли валютной составляющей в общем объеме привлеченных от населения средств с 72,3% до 69,3% процента.

Доля валютных средств в общем объеме средств на текущих, вкладных и прочих счетах юридических лиц в 2012 году также снизилась с 61,2% до 57,7%, что было обусловлено ростом на 40,3% остатков средств в белорусских рублях, при этом остатки средств на счетах субъектов хозяйствования в иностранной валюте (в эквиваленте долларов США) приросли только на 18,4%.

Общий уровень подверженности банковского сектора процентному риску в 2012 году снизился.  При этом риск банков понести потери в случае изменения процентных ставок по активам и пассивам в белорусских рублях оставался незначительным, тогда как в иностранной валюте, напротив, уровень возможных потерь был достаточно высоким.

 

 

Население, несмотря на растущую сберегательную активность (особенно это касалось национальной валюты, ставки по которой росли как на дрожжах!), на длительные сроки свои кровные рубли банкам не доверяло.

В целом в поле зрения белорусов находились краткосрочные вклады, на долю которых в 2012 году пришлось 65,4 процента от вновь привлеченных депозитов населения.

В структуре банковских депозитов белорусского бизнеса на протяжении 2012 года более чем на 90 % преобладали средства, привлеченные на краткосрочной основе.

Рост привлечения позволил комбанкам стать на несколько процентов свободнее от Нацбанка: объем средств, предоставленных белорусским регулятором банковскому сектору, сократился по сравнению с 2011 годом на 37,7 процента  –  с 19,0 до 11,8 трлн. рублей.

Доля ресурсов Национального банка в структуре пассивов банковского сектора снизилась на 3,6 п.п. с 7,3 до 3,7 процента.

А пока одни предпочитали сберегать на скорую руку, другие мечтали о длинных кредитах (вероятно, предполагая, что чем больше срок займа, тем выше вероятность того, что вследствие очередного краха национальной валюты можно остаться от такого долга еще и в плюсе!).

Банкам же такое положение дел доставляло определенный дискомфорт: несогласованность сроков привлечения и размещения ресурсов способствовало росту подверженности банковского сектора риску ликвидности.

Так, за 2012 год разрыв между долгосрочными активами и обязательствами банковского сектора увеличился на 8,3 трлн. рублей, что в том числе обусловлено ростом задолженности населения по кредитам, предоставленным на финансирование недвижимости, на 6,7 трлн. рублей.

Кредитная задолженность населения перед банками увеличилась в 2012 году на 25,6 % (в 2011 году  –  на 41 %). В белорусских рублях ее прирост сократился с 42,2 % в 2011 году до  30,2 % в 2012 году.

Продолжилось сокращение кредитной задолженности населения в иностранной валюте в эквиваленте долларов США в условиях сохранения запрета на кредитование населения в иностранной валюте с целью  сокращения кредитных рисков, действующего  с середины 2009 года.

В итоге, домашним хозяйствам стало дышать легче, а их долговая нагрузка сократилась с 19,3% в 2011 году до 12,5% в 2012 году.

Этому способствовало сохранение высокого уровня ставки рефинансирования в 2012 году и, как следствие, высоких процентных ставок по кредитам.