Нацбанк взялся за микрофинансовые организации

 Данный законопроект вызван к жизни отсутствием правовых норм, регулирующих деятельность микрофинансовых организаций (МФО), которые уже активно функционируют в стране. В целом же, микрофинансовый рынок Беларуси находится на начальной стадии развития.

 В соответствии с проектом указа, коммерческие МФО могут создаваться в форме общества с ограниченной (ООО) либо с дополнительной ответственностью (ОДО).

 Именно в данных организационно-правовых формах функционируют уже существующие белорусские МФО. 

 Некоммерческие МФО, в разряд которых попали кредитные союзы, могут создаваться в форме фондов либо потребительских кооперативов (общества взаимного кредитования, потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи и так далее).

Планируется, что Нацбанк будет вести реестры юридических лиц, осуществляющих микрофинансирование.

 Если организация не включена в реестр или исключена из него, для нее это означает запрет на деятельность по микрофинансированию. Схожий подход применяется в России и планируется к внедрению в Казахстане.

 В отличие от своего коммерческого собрата, некоммерческим МФО разрешено привлекать микрозаймы от граждан, не являющихся учредителями и членами данного юридического лица.

 Что касается договора микрозайма, то помимо прочих существенных условий, черным по белому должна быть прописана полная процентная ставка по займу, в которую включаются все дополнительные платежи и комиссии. 

- Самой современной формой защиты прав потребителей в сфере финансов является раскрытие полной достоверной информации, - заявил источник в Нацбанке.

– Поэтому нормы указа содержат требования о раскрытии полной годовой ставки по микрозаймам. Если человек видит на первой странице договора жирным шрифтом цифру 730% годовых и подписывает его, то это уже проблемы не регулятора и не того лица, которое заключало с ним договор.

 Наша задача организовать процесс так, чтобы людям предоставлялась достоверная информация. 

 Также, по мнению эксперта, раскрытие полной ставки по микрозаймам, возможно, охладит желание граждан их получать. Зная опыт России и Казахстана, белорусский регулятор пытается сразу отсечь любые поползновения в сторону у становления часовой ставки, ежедневной или еженедельной.

- Мы хотим, чтобы потребителю раскрывали годовую савку по аналогии с банками, чтобы база для сравнения была наглядной. 

 Нацбанк, как регулятор, оставляет за собой право координировать некоторые вопросы деятельности МФО, в частности устанавливать минимальный размер уставного фонда коммерческих МФО, определять размер микрозайма, осуществлять надзор за деятельностью МФО и так далее. 

- Что касается размера минимального уставного фонда, то в целях гибкого реагирования на ситуацию указом не конкретизируется цифра, но право определения требований к данному показателю закрепляется за Национальным банком, - пояснили специалисты регулятора.

-  То есть правление регулятора сможет изменять размер уставного фонда коммерческих микрофинансовых организаций, которые не будут привлекать микрозаймы от граждан, то есть будут работать за счет средств учредителя.

- МФО будут обязаны регистрироваться в Нацбанке, но не лицензироваться, - подчеркнули в Нцбанке.

 Планируется, что будет установлен минимальный размер уставного фонда для хозяйственного общества, претендующего на осуществление микрофинансовой деятельности. На первоначальном этапе предлагается сумма 100 тыс. евро в эквиваленте.

 Помимо этого, предлагается установить предельный размер микрозайма на уровне 1,5 тыс. базовых величин (около $18 тыс. в эквиваленте).

 Данный показатель рассчитывается с оглядкой на мировую практику, в соответствии с которой размер микрозайма приравниватся к 300-ам% ВВП на душу населения.

 В России уже порядка 2,5 тысяч микрофинансовых организаций, объем предоставленных займов, по неподтвержденным данным, 50 млрд. российских рублей, портфель за 2012 год по оценкам вырос в 2 раза. По прогнозам оптимистов в 2013 году портфель также удвоится. Но на российском рынке есть и банки.

 В таком случае потребители финансовых услуг четко сегментированы. То есть в России существует потребность в получении быстрых, коротких займов. Банки и МФО уживаются на этих сегментах финансового рынка. Как буде развиваться ситуация у нас – покажет время.

 Также, законопроектом предусмотрено создание организационно-правового механизма противодействия возникновению и осуществлению деятельности финансовых пирамид под видом микрофинансовых организаций. В частности, юридическим лицам и ИП вводится запрет на привлечение микрозаймов от физических лиц - резидентов за исключением микрозаймов, привлекаемых от физических лиц, являющихся учредителями, участниками данных юридических лиц, членами кооператива.

 Если деятельность финансовых пирамид будет завуалирована под деятельность потребительского кооператива финансовой взаимопомощи, за регулятором будет закреплено право направлять обязательные для исполнения предписания о запрете дополнительного привлечения средств кооперативом у своих учредителей, членов, а также право исключать таких юридических лиц из реестра. 

Елена Коледа: - На мой взгляд, законопроект по микрофинансированию соответствует реальности, учитывает последние тенденции и является своевременным, - поделилась своим мнением Елена Коледа, председатель правления Республиканской ассоциации финансовой взаимопомощи.

 - Ранее данный сегмент финансового рынка был неурегулированным. Сегодня в Беларуси действуют коммерческие организации, предлагающие микрозаймы под 2% в день. Может быть, в определенных случаях это удобно, но в целом, люди не обладают полной информацией о стоимости этих средств.

Что касается регулирования кредитных кооперативов – оно тоже необходимо. Поскольку эту сферу никто не контролировал, кредитные союзы действовали в большинстве случаев на свое усмотрение. То есть, с точки зрения безопасности – такой указ нужен.

 Установление минимального размера уставного фонда, с одной стороны, правильная мера. Если эта цифра для коммерческих организаций составит 100 000 евро, то, вероятно, с рынка уйдут многие наши конкуренты. Такими средствами располагает не каждая организация. Для нас, кредитных союзов, это плюс. Но вопрос в том, на сколько это целесообразно. Ведь коммерческая МФО не привлекает средств населения, а значит, рискует только собственник своими деньгами.

 Данная мера в определённой степени, на мой взгляд, будет сдерживать появление на рынке МФО с белорусским капиталом, однако, не станет препятствием для проникновения в Беларусь российского микрофинансового бизнеса.

 2013 год можно заочно назвать годом правовых свершений на финансовом рынке страны. Следите за развитием событий.