Р2Р-кредитование - финансовая технология, пока не дошедшая до Беларуси. Однако отечественный финтех быстро развивается, так что можно ожидать, что займы подобного типа скоро станут обыденными для белорусов. Обозреватель «БелГазеты» тем временем на собственном опыте проверил, как «равноправное кредитование» работает в соседней Украине.
ЧТО ТАКОЕ «СОЦИАЛЬНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ»?
Финтех-стартапы предлагают для потребителей финансовых услуг решения, которые удобнее и выгоднее существующих банковских продуктов. Хороший пример - равноправное кредитование (P2P), оно же - person-to-person lending, peer-to-peer investing, «одноранговое кредитование», «кредитование от человека к человеку», «социальное кредитование», т.е. выдача займов напрямую от вкладчика заемщику без участия традиционных финансовых институтов - банков или микрофинансовых организаций.
Технологически равноправное кредитование реализуется через интернет-сервисы, зарегистрировавшись на которых любой человек далее может выступать как в роли кредитора, так и в роли заемщика. За последнее десятилетие подобные финтех-сервисы получили широкое распространение в мире - их даже успели прозвать «убийцами банков», т.к. они стали реальной альтернативой по выдаче небольших займов для физлиц и малого бизнеса. Здесь главное ноу-хау финтех-компаний - собственные технологии автоматического скоринга. Они позволяют моментально определить кредитоспособность заемщика, не прибегая к услугам традиционных финансовых институтов.
По сути, Р2Р-кредитование - это «натуральный обмен деньгами»: один человек вкладывает,
другой - берет. Эта схема оказывается выигрышной для всех уже потому, что все происходит онлайн, очень быстро и без дорогостоящего посредничества банка. В результате Р2Р-сервис может предлагать своим пользователям кредиты по низким ставкам (причем они сами могут договариваться с кредиторами об особых условиях), а инвесторам - достаточно большой доход по вкладу. Например, сервис берет 1-2% комиссионных, кредит выдается под 20% годовых, так что кредитор получает свои 19% вместо 10% по банковскому вкладу, а заемщику кредит обходится в 21% годовых.
Безусловно, тут возникает огромное количество проблем. Это и вопросы безопасности, отсутствие гарантий, широкое поле возможностей для мошенников, несовершенство правовой системы, отсутствие четкой схемы идентификации клиентов онлайн, нехватка судебной практики. Однако схема выглядит слишком соблазнительной, чтобы от нее отказаться, а небольшие частные кредиты вряд ли способны спровоцировать финансовый кризис. Так что сфера Р2Р-кредитования стремительно развивается, прежде всего благодаря удобству и доступности.
Обычно сервис по выдаче Р2Р-кредитов позволяет взять кредит онлайн, без справок и поручителей. Заемщик заполняет на сайте кредитную анкету, администрация проверяет информацию и присваивает клиенту рейтинг от 1 до 100. Если клиент предоставит кредитную историю, это значительно увеличит рейтинг и доверие кредиторов. Обычный размер займа - от $50 до $2000. Процентная ставка для заемщика рассчитывается автоматически в зависимости от его кредитной истории, срока и суммы займа.
Другая популярная схема - «кредитная биржа», когда владелец денег указывает, по какой ставке готов деньги дать, а потенциальный заемщик - по какой ставке взять. Безопасность вкладов обеспечивается специальной аттестацией пользователей, при выдаче кредита также оформляется договор займа, который становится аргументом в случае судебного разбирательства.
На сайте такого кредитного сервиса предложения кредиторов и заемщиков ранжируются на главной странице, новый пользователь регистрируется, проходит проверку сервиса и получает рейтинг. Часто также требуется указать, на что берется или дается заем (например, покупка компьютера для работы или ремонт автомобиля). Кредиторы могут формировать только часть нужной суммы - получаются сборы, подобные краудфандингу. Встречается, пусть и нечасто, аукционный метод установления процентной ставки. Среди различных ноу-хау, например, умная маркетинговая система бонусных баллов за своевременное погашение кредита, которые можно потом использовать для продления срока займа, снижения ставки или увеличения суммы кредита.
ПРИЕХАТЬ В КИЕВ И ОДОЛЖИТЬ ДЕНЕГ
Часто и подолгу бывая в Украине, я не преминул опробовать на себе работу украинского онлайн-сервиса Р2Р-кредитования.
В Украине в ноябре 2013г. запустился проект «Сiм Зiрок» («Семь звезд»), суть которого - в объединении интересов пользователей, которые ищут деньги на развитие своих проектов или личные цели, и тех, кто может дать деньги в долг. В роли заемщиков и инвесторов выступают только частные лица, без финансовых посредников.
Когда проект только вышел на рынок, в Украине ставки по потребительским банковским кредитам составляли в среднем 60% годовых, а доход от размещения денег на депозите был не более 15-18% годовых. То есть возникла идея убрать посредника в виде банка и предоставить частным лицам возможность самостоятельно брать деньги взаймы друг у друга и самим устанавливать выгодные процентные ставки. Однако в тот момент, когда я несколько месяцев назад в Киеве решил на короткий срок взять в долг определенную сумму, сервис «Сiм Зiрок» уже не работал - даже его сайт не открывался. Зато нашелся сервис Рozychyty, создатели которого позиционировали свое детище как прямого наследника «Семи Звезд». Но если «Сiм Зiрок» был проект больше про совместное инвестирование, то Рozychyty - это социальное кредитование в чистом виде.
На сайте мне потребовалось зарегистрироваться (с указанием места жительства и номера банковского счета), а также заполнить довольно обстоятельную анкету. В которой, что интересно, никого не волновало мое гражданство, но было множество вопросов про сферу деятельности, уровень доходов, семью, образ жизни и т.д. Там же попросили указать открытые данные всех имеющихся у меня банковских карточек. Как было помечено, все это требуется для оценки моей состоятельности как заемщика.
Далее я прошел процедуру скоринга - как мне написали, «на основе многофакторной модели данных был определен ваш рейтинг Заемщика». В дальнейшем этот рейтинг можно - и весьма желательно - подтвердить общением с «агентом» - физлицом, которое в реальной жизни взаимодействует с заемщиком. В общем, схема получается многоуровневая и не самая простая. Получить «быстрый кредит», или, иначе говоря, «перехватить денег до зарплаты», тут не получается.
После регистрации я разместил на сайте через «личный кабинет» свою заявку на кредит - указал, что на два месяца, для покупки бытовой техники в новую квартиру. Через два дня «нарисовались» три человека, которых потенциально устраивало мое предложение. С двумя из них я пообщался по телефону (он обязательно указывается в анкете). Оказались вполне спокойные и адекватные люди. В итоге я выбрал одного из этих «инвесторов», но личной встречи не потребовалось - кредитный договор я заполнил прямо на сайте (гарантом выступил сам сервис Рozychyty), деньги получил на банковскую карту. Процент по кредиту оказался почти на треть меньше местного (киевского) процента по потребительским кредитам в банках.
Вернул одолженное я раньше срока - как оказалось, по большому счету, мне эти деньги и не нужны были.
Добро пожаловать в реальность!