Ответ на вопрос «насколько я кредитоспособен» лучше знать до похода в банк во избежание траты времени и разочарований. FINANCE.TUT.BY рассказывает, что нужно знать, чтобы оценить вероятность того или иного исхода.
Как банки понимают, что вы будете платить по кредиту вовремя?
Собираясь приобрести автомобиль, квартиру или сделать ремонт так, чтоб «лет 20 об этом не вспоминать», иногда приходится опустошать заначки, обналичивать сберегательные счета или одалживать. Одалживать у родственников — так себе вариант, у друзей — тем более (не хватало ещё им думать, что у вас всё «плохо»). Так вы логически приходите к решению взять кредит в банке. Банк говорит: «Срок рассмотрения заявки N дней». Простым языком звучит: «Подожди, мы подумаем и проверим твою кредитную историю, а то вдруг ты ненадёжный и деньги не вернёшь?»
Как заслужить доверие у банка
В течение этих N дней банк оценивает вашу кредитоспособность: доходы, расходы, кредитную историю. Состояние финансов — далеко не единственная часть оценки кредитоспособности. Вторая часть — скоринг, который определяет «хороший» вы заёмщик или «плохой» на основе многофакторного анализа. В целом скоринг —статистическая модель, которая на основе тысяч кредитных историй «похожих» на вас клиентов вычисляет вероятность возвращения вами кредита в срок.
В число факторов, лежащих в основе работы скоринговой системы, могут входить и социальные данные:
возраст;
пол;
отношение к браку;
наличие детей;
уровень образования;
место жительства;
место работы и её продолжительность;
внешний вид клиента (да, иногда даже это оценивают).
Конечно, это далеко не полный перечень — банки тщательно хранят скоринговые инструменты в тайне, чтобы уберечь себя от мошенников с одной стороны, а с другой — увеличить скорость выдачи кредита.
Кредит без справки о доходах
1 мая 2017 года прекратило действовать требование Нацбанка об обязательном предоставлении справки о доходах для оценки кредитоспособности. Теперь банки сами решают нужна ли им выписка со счёта или нет. Не запрашивать справки банки могут в случаях, когда:
кредитополучатель использует зарплатную карту банка-кредитора;
малая сумма желаемого кредита (бытовая техника, материалы для косметического ремонта и т.д.);
поверят клиенту на слово, когда тот скажет о доходе, но скорингом воспользуются.
Долговая нагрузка
С 1 мая 2018 года Нацбанк скорректировал условия выдачи потребительских кредитов. Теперь банк будет анализировать доходы и расходы физического лица, которое обратилось за кредитом. Расходы по кредитам, микрозаймам, лизингу не должны превышать 40% от объявленного физическим лицом дохода. При этом предусмотрено, что методику расчета данного показателя определяет сам банк.
Заёмщики. Идеальные и не очень
Так, например, надёжным для банка будет клиент, у которого уже были кредиты (пусть даже с задолженностью). В этом случае банк знает, что сумма будет выплачена. Считается, что вчерашние студенты куда менее ответственны, чем люди в возрасте, равно как и люди в браке, чем холостяки. Насторожить банковского эксперта может отсутствие кредитной истории или даже штрафов у потенциального кредитополучателя, поскольку, подавая заявку на кредит, он может просто переоценить свои силы, а банк на риск вместе с клиентом не пойдёт.
Добро пожаловать в реальность!