"Потеря зарплаты - не повод не платить по кредиту". Сколько стоит рефинансирование старых долгов

Суть рефинансирования такая: у вас есть кредит в одном из банков, вы обращаетесь в другой банк за новым кредитом. Новый банк погашает ваш старый долг, и теперь вы рассчитываетесь по кредиту на других условиях.

«Целью его получения может быть снижение кредитной нагрузки, но не погашение имеющейся задолженности при возникновении проблем с обслуживанием. Ведь это может приводить к росту задолженности до объемов, которые становятся угрожающими для финансового благополучия человека, — говорят специалисты Главного управления регулирования банковских операций Нацбанка. — В таком случае лучше отказаться от получения нового кредита и обратиться в банк для поиска вариантов решения проблем с исполнением обязательств».

При выборе варианта рефинансирования, в первую очередь, надо обращать внимание на процентную ставку по кредиту, срок кредитования, порядок уплаты процентов и другие условия предоставления и погашения кредита.

«Следует тщательно проанализировать новые условия кредитования, все сопутствующие расходы и определить, принесет ли получение данного кредита действительную выгоду или только увеличит задолженность», — утверждают эксперты регулятора.

Сейчас рефинансирование предлагают 9 белорусских банков. Мы собрали их в отдельную таблицу и остановились на самых основных моментах каждого предложения. Чтобы перейти на подробное описание условий нужного банка в таблице, просто кликните на название банка.

Один из «подводных камней» — комиссия за перевод денег из одного банка в другой. Например, в Альфа-Банке, несмотря на привлекательные условия (пропуск первого платежа — так называемые кредитные каникулы, дополнительное получение наличных сверх необходимого погашения — до 20% от основного долга), эта комиссия составляет 8% от суммы.

«Поскольку перечисление денег из одного банка в другой является отдельной банковской услугой, то установление комиссии за ее осуществление обусловлено затратами, которые несет банк при совершении определенной операции, — говорят в Нацбанке. — В затраты включена разработка программного комплекса и его сопровождение, расходы на заработную плату работникам и ряд других расходов. Исходя из затраченных на совершение операции средств банк устанавливает комиссионное вознаграждение. Его размер регламентируется локальными (внутренними) документами банка».

Комиссия может отсутствовать, но тогда и ставка по кредиту будет значительно выше. Например, в банке ВТБ (Беларусь) ставка по кредиту для рефинансирования составляет 69,9%. Но никаких иных платежей нет.

Некоторые банки предоставляют для рефинансирования не отдельные продукты, а стандартные кредиты. РРБ-Банк готов предложить для погашения долгов перед другими финансовыми учреждениями 8 своих кредитов (см. таблицу). Есть даже отдельные предложения для пенсионеров. Процентная ставка колеблется в них от 36% до 42% годовых. В любом из вариантов предусмотрено взимание комиссии в размере 1% от суммы перечисляемых средств. Однако действует ограничение на величину комиссии — не более 1,5 миллиона рублей и не менее 10 тысяч.

Белорусский народный банк тоже предлагает для рефинансирования свой стандартный потребительский кредит «Оранжевая мечта». Здесь можно взять деньги на 3, 5 или 7 лет под 39,5% годовых.

Интересные условия дает Банк БелВЭБ. В зависимости от суммы, которая вам требуется, вы можете выбрать либо «Удалы разлiк» (до 450 миллионов рублей), либо «Удалую дамову» (до 120 миллионов). Размер кредита будет зависеть не только от вашей платежеспособности, но и от категории, к которой вы относитесь как клиент. От этого же зависит и процент: от 33,5% до 36,5% годовых по первому кредиту и от 34,5% до 37% - по второму.

БПС-Сбербанк анонсирует сложную систему кредитов на рефинансирование. Максимальные суммы не ограничены. Срок кредитования может достигать 20 лет. Ставка от 39% до 42% годовых. Ее размер с вами будут обсуждать индивидуально: какой именно кредит рефинансируете (потребительский, на приобретение авто и так далее), будете ли брать страховку и какое обеспечение предоставите.

Паритетбанк предоставляет кредит «Рефинансирование+» на срок до 7 лет и на сумму до 100 миллионов рублей. При поручительстве или залоге — сумма не ограничена. Разве что вашими доходами. А если вы берете больше, чем необходимо на погашение ранее взятого кредита, «излишки» можете получить наличкой.

Почти одинаковые варианты предлагают Франсабанк и Технобанк. У обоих 42% годовых и необходимость поручительства или обеспечения. Разнятся только максимальные сроки. У первого — до 5 лет, у второго — до 4 лет. И в Технобанке ограничена сумма — до 100 миллионов рублей.

Есть еще некоторые особенности, которые стоит помнить.

С помощью нового кредита гасится только основной долг. Проценты по кредиту вы должны выплатить другому банку самостоятельно. То есть надо рассчитаться за фактическое пользование кредитом на момент, когда вы его полностью погашаете с помощью транша из нового банка. Чтобы это подтвердить, у вас попросят предоставить соответствующую справку.

Дополнительные расходы возникнут и при оформлении поручительства. Не забывайте, что придется платить за договор: 150−200 тысяч рублей.

Платежеспособность имеет значение, как и при любом другом кредите. Если ваши доходы упали, то, возможно, взять новый кредит на рефинансирование будет нереально из-за того, что не хватит этих доходов на нужную сумму.

При расчете платежеспособности будут учитываться лимиты овердрафтов и задолженности по ним. Кстати, овердрафт тоже можно рефинансировать, но только если тут же его закрыть.

Банки часто предоставляют возможность рефинансирования сразу нескольких кредитов. Это позволяет объединить свои платежи и, возможно, получить более выгодные условия.

Важно также, что у банков могут быть жесткие требования по сроку, в течение которого вы уже пользовались старым кредитом. Рефинансируемый займ должен быть не «старше» или не «младше» определенного значения.

Вернемся к целесообразности погашения старого кредита новым. Несмотря на то, что в банке обязательно проверят вашу кредитную историю перед выдачей нового займа, сначала сами оцените реально свои возможности.

«Человеку следует ответственно и взвешенно подходить к принятию решения о получении кредита. Всегда следует помнить, что оценка кредитоспособности осуществляется банком на момент предоставления кредита и, подписав кредитный договор, гражданин принимает на себя все обязательства, предусмотренные договором. Изменения личной финансовой ситуации, связанные с потерей работы или снижением дохода, не являются основанием для неисполнения обязательств по кредитному договору или требования от банка изменения объема данных обязательств, — предупреждают специалисты Нацбанка. — При ухудшении личной финансовой ситуации кредитополучателю лучше обращаться в банк для поиска приемлемого для обеих сторон решения».