Чтобы взять кредит на квартиру, надо зарабатывать не меньше 30 миллионов в месяц

Сказать, какие кредиты наиболее выгодные, невозможно. У каждого банка — разные условия, а у каждого белоруса — разные финансовые возможности. Поэтому постараемся охарактеризовать предложения финансовых учреждений и выделить основные особенности того или иного кредита. Отметим, что льготное кредитование мы не рассматривали.

Для тех, кто не хочет тратить время на изучение особенностей предложений от разных банков, мы собрали данные в итоговую таблицу, а также посчитали, сколько примерно придется платить в месяц.

Итак, в Беларусбанке вы найдете 4 варианта займов на жилье. Есть обычные кредиты на строительство и покупку недвижимости под 32% годовых. Срок выдачи — до 15 лет. Важной особенностью является лишь возможность безболезненного досрочного погашения.

Более мудреной является система стройсбережений (тоже либо на строительство, либо на покупку). Это выход для тех, кто готов долго ждать. Просто так прийти в банк и получить деньги не удастся. Вам придется сначала поднакопить своих средств. Желательно, чтобы ваши сбережения равнялись 25% стоимости жилья, которое хотели бы приобрести. После этого, как пояснили в банке, вы кладете деньги на депозит на 19 месяцев. Если у вас меньше 25%, то накапливать придется 3, 5 или 7 лет. Правда, потом вы получите кредит под 26% годовых (если, конечно, ничего к тому времени не изменится). Права на получение кредита можно передать другому лицу, например, детям.

В Белагропромбанке три предложения на срок до 20 лет. Два кредита (на строительство и приобретение) под 35% годовых стандартные. Особенностью может быть разве что отсрочка погашения основного долга от 6 месяцев до полутора лет. Более интересное предложение — приобретение или строительство жилья в комплексе «Вясёлка». По договоренности банка и застройщика, в течение 2-х лет с даты заключения кредитного договора применяется ставка в размере 20% годовых. По истечении этого срока — 35%.

В свою очередь, Белинвестбанк соригинальничал. Установив более высокую ставку по своим кредитам, он разработал целую систему «скидок». Снижение процентной ставки по кредиту возможно в случае: уменьшения срока кредитования с 20 до 15 (-0,5 п.п.) или 10 лет (-1 п. п), признания заявителя нуждающимся в улучшении жилищных условий (-3 п. п), предоставления дополнительного обеспечения (залог и гарантийный депозит дают скидку от 1 до 3 п.п.), наличия не менее двух положительных историй в банке. Можно «наскрести» на 34−35% годовых на 10−20 лет.

БПС-Сбербанк предлагает много возможностей, но под высокий процент: от 37% до 41% годовых. При каких-то особенных обстоятельствах вы сможете рассчитывать, например, на 20,5% на два года, если оформите страховку, за которую тоже надо будет платить. Но итоговая ставка рассчитывается индивидуально.

Рекордсменом по процентам является Приорбанк — 42% годовых. Если вы получаете зарплату на счета в этом банке, то к вам отнесутся более лояльно и предложат 35%. Финансовое учреждение призывает активнее пользоваться добротой родственников и звать их в поручители, чтобы учесть при подаче заявки на кредит их совокупный доход. Один из кредитов так и называется — «Дружная семья».

В Банке БелВЭБ процентные ставки колеблются от 35,5% до 38% годовых. По кредиту «Дружная будоўля» может удивить срок — до 25 лет. Все остальное — как у всех: обязательное участие в финансировании собственными средствами, обеспечение в виде поручительства и залога и многое другое.

Настоящую конкуренцию на рынке может пока что составить только Белгазпромбанк. 30% годовых на фоне остальных выглядят неплохо. Правда, есть один нюанс. Сначала вы находите застройщика или продавца, потом идете в банк и договариваетесь о кредите. После фактической его выдачи (т. е. перечисления денег на счет застройщика или продавца) вы оформляете недвижимость на себя. Во время этого оформления (как правило, не больше месяца) вы выплачиваете банку деньги по повышенной ставке — 32%. Как только предоставите в банк залог — снова 30% годовых. Кстати, можно еще и отсрочку взять по погашению основного долга до 12 месяцев.

Помимо особенностей, есть во всех банковских предложениях и сходства. Это то, на что стоит обратить внимание, в какой бы вы банк ни пошли.

Удобные способы погашения сегодня уже предлагают все. Это значит, что расплатиться за кредит можно будет через инфокиоски, интернет-банкинг и так далее. В общем, от стояния в очередях вы будете избавлены.

Важно помнить, что ни один банк не профинансирует вам всю стоимость жилья — лишь от 70% до 90%. Так что, если у вас ни копейки своих сбережений, кредит тоже не дадут.

Выгоднее брать тот кредит, по которому ежемесячно уменьшается платеж. Происходит это так. Сумма ежемесячного погашения включает в себя возврат части основного долга и выплату процентов за пользование денежными средствами. Учитывая, что банк использует начисление процентов на фактическую сумму задолженности, ежемесячно уменьшаются и суммы уплачиваемых процентов и, соответственно, суммы ежемесячных погашений. Иными словами, если в первый месяц вы заплатили за кредит 5 миллионов (где, скажем, 1,5 миллиона — часть долга, а оставшиеся 3,5 — проценты), то в следующем месяце вы заплатите снова 1,5 миллиона долга и проценты, рассчитанные из суммы долга минус 1,5 миллиона.

Большинство ставок установлены в зависимости от ставки рефинансирования Нацбанка. Поэтому не забывайте, что ставка за пользование кредитом является переменной и изменяется в день изменения ставки рефинансирования.

Де-факто, никаких дополнительных платежей и комиссий при кредитовании нет. Но огорчить могут сопутствующие операции. Оформление договора поручительства стоит 150 тысяч. Оформление договора о залоге — 250 тысяч. И еще кое-что о поручителях. Они должны быть не старше 60 или 65 лет на дату возврата кредита.

Будьте готовы подтвердить свою платежеспособность. О доходах спрашивают в каждом банке. Вы сможете взять только столько денег, сколько вам рассчитает специалист исходя из вашей зарплаты. Учтут и коммунальные платежы, и содержание семьи. Обязательством будет признана и кредитная карточка с овердрафтом.

Лучше всего выбрать кредит в банке, который предоставляет возможность досрочного погашения без каких-либо штрафных санкций. Чем быстрее вернете — тем меньше заплатите банку процентов за пользование кредитом.

Могут заставить брать страховку и снижать при этом процент, как, например, в БПС-Сбербанке. Но раз в пять лет придется платить по 9 млн.

И самое главное: очень внимательно отнеситесь к подобным пунктам — «Банк оставляет за собой право установления процентных ставок, отличных от указанных в представленных программах кредитования».

На что же реально можно рассчитывать белорусу при желании взять кредит на недвижимость? Давайте подсчитаем. Средняя ставка по всем банкам — 36,1%. Предположим, что мы хотим купить квартиру в столице. Двухкомнатную новостройку. Стоить она может около 70 тысяч долларов. Пускай у нас есть тысяч 20 своих. Итого: в банке надо взять 50 тысяч.

Это, по курсу Нацбанка, 799 миллионов 850 тысяч рублей. Возьмем эту сумму на 15 лет. Теперь рассчитаем первый взнос. 36,1% от суммы долга равен 288 миллионам 745,9 тысячи. За один месяц надо отдать чуть больше 24 миллионов. Сумма взноса за основной долг — почти 4,5 миллиона. Получается, что общий первый взнос равен 28,5 миллиона. Вероятно, чтобы выплатить такую сумму, надо зарабатывать в месяц хотя бы 35 миллионов, чтобы было на что жить.

Повторим расчеты для самого низкого процента — 30% годовых. Сумма долга останется та же. По процентам надо будет отдать почти 20 миллионов. Всего — 24,5 миллиона.