Как приучить белорусов к пластиковым карточкам

В Беларуси уже не первый год пытаются стимулировать развитие расчетов с применением электронных денег и пластиковых карточек. Это выгодно банкам и государству и удобно для населения.

Но белорусы предпочитают платить наличными. Почему?

«Пластик» может отсрочить деноминацию

— Более широкое применение безналичных расчетов поспособствует увеличению остатков средств на текущих расчетных счетах белорусских банков, улучшить их краткосрочную ликвидность за счет дешевых денег. Это пойдет на пользу экономике, — убежден аналитик исследовательской группы BusinessForecast.by Александр Муха.

Увеличение объемов безналичных платежей в первую очередь выгодно банкам. По данным статистики, на 1 мая наличный оборот составляет 7,8 трлн рублей. Если хотя бы половина этих денег перешла в «безнал», то для банков это стало бы серьезным ресурсом.

Кроме того, государство сможет контролировать движение денег и осложнить расчеты в рамках теневой экономики.

Рост безналичных платежей выгоден и населению. Уже сейчас через Интернет можно оплачивать коммунальные услуги, покупать товары в магазинах, билеты на поезд или автобус, удобнее погашать кредиты.

— Исходить нужно все же из предпочтений граждан. Есть сегмент товарооборота, который традиционно обслуживается только наличными деньгами, например, сезонные рынки. Там эффективность внедрения безналичных расчетов довольно сомнительна, — считает эксперт Исследовательского центра Интитута предпринимательства и менеджмента, экономист BEROC Дмитрий Крук.

Поскольку рост «безнала» снижает потребность в наличных деньгах, за этот счет можно как минимум отсрочить деноминацию национальной валюты, отмечают эксперты еще одно преимущество безнальных платежей.

— При ощутимом удельном весе безналичных расчетов (хотя бы более 50%) деноминацию можно вообще перенести на неопределенный срок, — прогнозирует Александр Муха.

Популярность «безнала» растет медленно

Интерес к безналичным операциям просыпается постепенно. Пока наши граждане предпочитают просто забирать деньги из банкомата.

В первом квартале текущего года доля безналичных расчетов составила всего 19,2%. Хотя отмечается определенный рост. За первые три месяца 2011 года их удельный вес был 14,6%.

Увеличивается также общий объем безналичных операций. Если в первом квартале 2011 года он составил 17,426 трлн рублей, то в первом квартале 2012 года — 31,902 трлн рублей. Правда, в определенной степени это обусловлено инфляционно-девальвационными процессами. Отмечается повышение доли безналичных расчетов гражданами за товары, работы и услуги.

— Впрочем, пока у нас не в каждом магазине есть терминалы для расчета по карточкам, — отмечает директор по исследованиям «Либерального клуба» Евгений Прейгерман и призывает «пресечь белорусскую традицию – шагать в ногу со временем, но не иметь для этого инфраструктуры».

И все же инфраструктура тоже улучшается. На конец первого квартала принимали карточки 28,1 тыс. предприятий торговли и сервиса против 19,9 тыс. за тот же период минувшего года. Соответственно по платежным терминалам — 51836 единиц и 39792, банкоматам — 3383 и 3135, пунктам выдачи наличных средств — 4119 и 4058.

Чем хуже экономика, тем больше наличных

Все упирается в определение оптимального количества безналичных платежей, создание на законодательном уровне льготных условий для предприятий, бизнеса, банков по работе с пластиковыми картами, введение соответствующих налоговых льгот.

По оценке экспертов, доля наличных денег в обороте наиболее высока в тех странах, которые подвержены экономическим и общественным потрясениям. Белорусы крайне неохотно переходят на «пластик» — в наших условиях надежнее иметь деньги на руках. Достаточно вспомнить проблемы с карточками во время прошлогоднего финансового кризиса, когда выдача денег лимитировалась, а валюту банки конвертировали по завышенным курсам, а то и вовсе не выдавали.

Многое зависит и от степени доверия к политическим и экономическим властям, от уверенности в завтрашнем дне. Так, менее 10% наличных находятся в обороте в США, Дании, Эстонии и даже в Турции. Доля наличных в денежной массе Японии составляет примерно 7%, в Швеции — 3%.

Александр Муха предполагает, что в ближайшие два года доля безналичных платежей в Беларуси в общем их объеме превысит 30%. Этого уровеня Нацбанк планировал достигнуть еще в 2010 году.

Если государство предпримет действительно серьезные меры по стимулированию безналичного оборота, через пять лет можно ожидать выхода за психологически важную планку в 50%.

— Впрочем, полностью отказываться от наличных денег в Беларуси (как это делают в Швеции) вряд ли разумно, — считает Александр Муха. — Важно соблюсти чувство меры. Затраты на инфраструктуру не должны перевешивать потенциальную выгоду.

Оптимальной долей безналичных расчетов для Беларуси, по мнению эксперта, является уровень в 70-80%.