Будьте бдительны, или Как не попасть впросак с кредитом

В условиях постоянно снижающихся ставок на депозитно-кредитном рынке всё менее привлекательно выглядят  вклады, доходность по которым привязана к ставке рефинансирования (СР). Куда более желанным инструментом является депозит с фиксированной ставкой.

С кредитами ситуация обратная – если ставка по продукту привязана к ставке рефинансирования, логично предположить, что в будущем она будет снижаться (учитывая тенденции на рынке). Соответственно, будет уменьшаться и сумма переплаты по кредиту, поэтому займы такого рода сегодня являются более предпочтительными.

Стоит отметить, что ставка по кредиту, привязанная к СР – совсем не редкость. Такие условия предлагают около половины отечественных банков. Однако и здесь не обходится без подводных камней.

Например, в Беларусбанке по потребительским кредитам на 1 и 5 лет процентная ставка (равная соответственно СР+3 и СР+5 п.п.) указывается в кредитном договоре в абсолютном выражении (на сегодняшний день это 37 и 39% годовых) и не меняется в будущем даже в случае изменения СР.

То есть фактически ставка по потребительским кредитам Беларусбанка является фиксированной. С одной стороны, в этом есть определенный плюс. Например, в случае нового витка инфляции и повторения ситуации 2011 г. такой кредит не станет дороже. Однако на сегодняшний день, учитывая складывающиеся тенденции, такие условия выглядят не слишком привлекательно.

Аналогичная ситуация наблюдается и в БПС-Сбербанке: по потребительскому кредиту сроком на 2 года процентная ставка фиксируется в договоре в абсолютном выражении и никак не зависит от динамики СР в будущем. Хотя при этом ставка по кредиту декларируется как (СР+6) –( СР+7)% годовых.

В Белорусском народном банке тоже не всё так просто. Так, ставка по кредиту «Оранжевый экспресс»  составляет СР+3 п.п., но не менее 39% годовых. То есть ставка никак не снизится ниже 39% годовых, однако при росте СР кредит будет дорожать.  Аналогичные условия банк предлагает и по продукту «Оранжевая молния» - ставка составляет СР+12 п.п., но не менее 48% годовых.

Важно понимать, что таким образом дела обстоят не во всех банках – многие банки автоматически снижают ставки по кредитам пропорционально снижению СР. Среди них – Банк БелВЭБ, Белагропромбанк, Франсабанк, Белросбанк, Белгазпромбанк, Банк Москва-Минск, МТБанк и другие финансово-кредитные учреждения.

Примечательно, что в случае депозитов таких аномалий не наблюдается – все без исключения банки снижают ставки по депозитам сразу вслед за снижением ставки рефинансирования (конечно, только в том случае, когда процентная ставка по вкладу привязана к СР).