Стоит ли сейчас брать кредит на покупки?

Неделю назад я решила купить себе новый мобильный телефон. В старом плохо работает динамик, да и истрепался он прилично. В магазине присмотрела телефон со всеми наворотами за 1 миллион рублей, который можно взять в кредит. Один из банков предлагал кредиты на телефоны под 15% годовых. То есть в месяц мне надо будет платить чуть больше 75 тысяч рублей. Выгодное предложение тут же привлекло меня, и я почти окончательно решила, что кредит надо брать. Но решила сначала зайти на сайт банка, который предлагал кредит, и уточнить все нюансы платежей.

Оказалось, что комиссия за пользование этим кредитом составляет 3,99% в месяц от первоначальной суммы кредита. Каждый месяц, кроме основного долга и процентов, мне придется платить фиксированную сумму комиссии - 39 900 рублей. В конце года сумма комиссии составит 478 800 рублей, а сумма по процентам - 83100. Получается, что я переплачиваю по кредиту 561 тысячу. А это больше 50% годовых!

Кстати, по информации портала Infobank.by, таким образом на экспресс-кредитах зарабатывают многие банки.

- Модель поведения человека, который берет экспресс-кредит, отличается от обычной модели человека, который задумывается над стоимостью кредита, - говорит Екатерина Смирнова, эксперт портала Infobank.by. - То есть человек обычно сначала что-то начинает хотеть, потом видит рекламу и не хочет ни в чем разбираться, потому что убеждает себя, что «финансы - это слишком для меня сложно, а я хочу получить кредит очень быстро и без особых хлопот». После этого обычно он видит где-нибудь в городе рекламу кредитов под 5 - 10 - 15%. И решает, что это очень дешево. Звонит в банк, а там система разговора обычно строится так: вам говорят, что процентная ставка такая-то (небольшая), вам нужно лишь принести паспорт, справку, вы приезжаете, быстро берете деньги. Наиболее любознательные могут спросить, есть ли еще дополнительные комиссии. На что сотрудник банка обычно отвечает, что платеж по кредиту в месяц будет такой-то, уговаривает вас, что это совсем небольшая сумма, и больше ничего вы платить не будете. Получается, что вроде бы и про комиссии конкретно ничего не сказали, и не отпугнули клиента, рассказали про ежемесячный платеж. А если потом разобраться, то 5 - 15% вырастают до 80 - 120% годовых. Впрочем, если вернуться к психологии клиентов, которые пользуются экспресс-кредитами, их такой ответ вполне устраивает. Им важно знать, сколько они заплатят в месяц, а о том, сколько они переплатят банку, они особо не задумываются.

Ставки по ередитам растут каждый месяц

С начала года ставки на кредиты и вклады выросли в два, а в некоторых банках даже в три раза. Если на начало года потребительский кредит (под поручительство) можно было найти по ставке около 18%, то сейчас это никак не меньше 35%.

- Еще выше прыгнули ставки по самым дешевым из экспресс-кредитов, - говорит специалист. - В начале года можно было взять экспресс-кредит дешевле - всего примерно под 23%, то сейчас это 67,5%. Получается, что самое дешевое стало дорогим. Но на самом деле экспресс-кредиты были и будут. И стоимость их всегда была баснословной, ведь это плата за риск банка. Если посмотреть повнимательнее, то по стоимости сегодня экспресс-кредиты выросли, но не в 3 раза, как обычные, а процентов на 15 - 20%.

Выгодно

В кризис многие рассчитывают заработать на кредитах. Мол, рубли обесцениваются быстрее, чем растут банковские проценты. Сегодня у банка возьмешь в долг солидную сумму, сделаешь крупную покупку, а завтра придется возвращать сумму, на которую так много уже и не купишь. Однако, по словам экономистов, в кризис кредиты лучше не брать.

- Все зависит от условий кредита. Если в договоре есть положение о том, что процент, по которому надо возвращать кредит, будет изменяться вместе со ставкой рефинасирования, то такой кредит лучше не брать, - говорит экономист Леонид Злотников. - Во-первых, если вы решили брать кредит, то надо сразу требовать у банка, чтобы он показал итоговый результат, который называется эффективным процентом. Это та сумма, которую придется возвращать с учетом комиссионных, обналичивания денег и т.д. Банк должен указать, что в результате вы будете возвращать долг плюс такой-то процент.

Во-вторых, надо смотреть, под какой процент вам дают кредит, и сравнивать его с ожидаемой инфляцией. Банки не будут давать потребительские кредиты себе в убыток. Все равно проценты какие-то возвращать надо. Например, в августе рост цен был больше 7%. Это значит, что к концу года, условно говоря, инфляция может быть и сто процентов. Если вам дают кредит под 70% и банк говорит, что проценты повышать не будет, то брать такой кредит выгодно. Потому что вы возвратите меньше, чем брали. Но надо правильно спрогнозировать, будет инфляция или нет. Если инфляция составит меньше 70%, а вы возьмете кредит под 70%, то вы прогадаете.

Елена ТОЛКАЧЕВА.