Что на самом деле происходит в банковской сфере Беларуси и что может случиться с банковскими депозитами белорусов? На эти вопросы отвечает Евгений Бурый, бывший чиновник Министерства по налогам и сборам, а также консультант Совета Безопасности Беларуси.
Сейчас Евгений Бурый отвечает за экономику и финансы в Народном антикризисном руководстве Павла Латушко.
О компетентности Бурого:
• С 1998 года работал инспектором в налоговых органах Минска;
• С 2006-го - заместитель начальника управления в Министерстве по налогам и сборам;
• 2014 - советник по вопросам экономической безопасности в Государственном секретариате Совета Безопасности. В его обязанности входили выявление, анализ рисков и угроз в сфере экономики и подготовка предложений по их устранению;
• Был членом-секретарем межведомственной комиссии безопасности в экономической сфере, которую в свое время возглавлял Кирилл Рудый, а затем Николай Снопков;
• 2019 - директор по развитию IT-компании, разработка IT-продуктов в сфере финансовых технологий.
"Людям нужно готовиться к тому, что государство в очередной раз их обманет"
- Людям нужно готовиться к тому, что государство в очередной раз их обманет. Режим делает вид, что его банковская система в полном порядке, а вклады и средства на счетах населения максимально защищены. Но в реальности такие заявления - не более чем пропагандистские лозунги, которым верить нельзя.
- Почему вы так думаете? Для этого имеются какие-то реальные основания?
- Во-первых, власть уже без разрешения влезает к нам в карман. Режимом создана информационная система (АИС ИДО), позволяющая без предупреждения и в одностороннем порядке списывать с наших банковских счетов и карточек любые средства. Многие из нас уже столкнулись с бесцеремонным списанием штрафов и обязанностей. То есть если завтра режим решит списать деньги с наших счетов, у него не будет с этим проблем.
Второе. Деньги, которые вы относите в банк, они же не лежат мертвым грузом на вашем депозите. Они выдаются в виде кредитов другим гражданам и предприятиям. В этом и есть суть банковской деятельности. Только вот на 1 марта текущего года размер так называемых «активов, которые не обслуживаются» достиг исторического максимума и составил 3,7 млрд рублей. Это те суммы, которые заемщики не в состоянии вернуть банку, а банк, соответственно, не сможет вернуть их вкладчикам. Проще говоря, может произойти сценарий, как когда — то с "МММ" - забрать свои вклады смогут только те, кто первый это сделает.
"Белорусские банки вынуждены брать себе на баланс все больше акций убыточных предприятий"
- То есть основная проблема банковской системы именно по этим проблемным кредитам?
- Не только по кредитам. На сайте Нацбанка Республики Беларусь есть отчет, который называется Обзор депозитных организаций Республики Беларусь. Это стандартный отчет по методике МВФ, который позволяет оценить состояние банковской системы страны. Изучая этот отчет, мы заметили резкий рост по одной из позиций - "Акции и другие виды участия в капитале". С 1 января 2020 года по 1 апреля 2021 года этот показатель вырос вдвое - с 3,87 до 7,75 миллиарда рублей. Для сравнения, этот показатель на 1 февраля 2016 года был всего 0,3 миллиарда рублей. Сопоставляя рост этой позиции с экономическими новостями, можно предположить, что белорусские банки вынуждены брать себе на баланс все больше акций убыточных предприятий, которые не в состоянии платить по кредитам, и поэтому рассчитываются с банками своими акциями. Ярким примером этого является приобретение "Беларусбанком" акций "Белшины" в феврале 2020 года на сумму 28 миллионов рублей.
- А разве это плохо, когда банки инвестируют в основной капитал госпредприятий?
- Если это инвестиции в прибыльные предприятия, то это неплохо, даже хорошо, ведь можно получать дивиденды этих предприятий. Но в случае белорусских банков речь идет о прямых инвестициях в убыточные предприятия, когда государство заставляет банки инвестировать в заведомо невыгодные инструменты, для того, чтобы спасти так называемые флагманы белорусской промышленности. Закономерно возникают вопросы - как долго белорусские банки смогут заниматься инвестициями в акции убыточных предприятий без ущерба основной деятельности? Знают ли вкладчики этих банков, куда инвестируются их деньги, в какие именно предприятия?
Пока что, кроме "Белшины" не было публичной информации на эту тему. И что будет, если в банке закончится ликвидность и останутся только акции убыточных государственных предприятий? Хотят ли вкладчики получить свои вклады в виде акций той же "Белшины«, которая является убыточной как минимум с 2015 года, согласно официальным бухгалтерским отчетам, вывешенным на сайте "Белшины"?
- Есть ли опасность, что белорусские банки могут обанкротиться?
- Если бы не было государственной поддержки и различных махинаций правительства, то банкротство некоторых банков было бы неизбежным.
Недоверие общества к так называемому государству привело к тому, что вкладчики только за прошлый год забрали из банков почти 2 млрд долларов. Это сильно ударило по банковской системе. И, чтобы снизить риски банкротства, например "Беларусбанку", власть вынуждена была увеличивать уровень его капитала на сумму 1 млрд рублей. Банкам с российским капиталом также пришлось получать вливания капитала от материнских банков.
Кроме того, режим искусственно сдерживает курсы валют и ставку рефинансирования, чтобы не ухудшать и без того жалкое состояние госпредприятий, у которых огромные займы в иностранной валюте. По этой причине уже 4 месяца мы наблюдаем валютный дефицит на межбанковских торгах, где удовлетворяется менее 10% заявок на покупку валюты.
- Вы упомянули о махинациях. Не могли бы рассказать подробнее?
- Есть такое государственное "Агентство управления активами", которое было создано в 2016 году. Учредителями этого агентства являются Республика Беларусь в лице Государственного комитета имущества и областные исполнительные комитеты. Изначально его создавали для освобождения убыточных предприятий агропромышленного комплекса от проблемных долгов, таким образом очищая банки от проблемных кредитов. Но в этом году агентство наделили новой миссией. Я специально подготовил цитату из проекта соответствующего указа:
"За счет средств, полученных от размещения облигаций, а также иных источников, не запрещенных законодательством, агентством приобретаются активы банков Республики Беларусь, сформированные по кредитам, данным промышленным предприятиям, обеспечивающим функционирование стратегически значимых отраслей экономики и (или) другие важные государственные нужды», говорится в проекте документа. При этом не "допускается приобретение агентством активов, классифицируемых банками как не обслуживаемых".
Если все это перевести на человеческий язык, то это означает, что агентство будет перенимать на себя все проблемные долги промышленных флагманов, чтобы банки не обанкротились. Но тут возникает вопрос - насколько бездонные ресурсы этого агентства? Понятно, что это госструктура, но деньги заканчиваются уже на всех уровнях государства, поэтому мы понимаем, что это только продление агонии режима, отвлечение неизбежного конца и создание дымовой завесы для западных организаций, занимающихся оценкой состояния экономики Беларуси.
"Мы получили инсайд, что валютные вклады населению могут выдать белорусскими рублями по курсу"
- Как вам кажется, что может произойти, учитывая такое плачевное положение банковской системы?
- В стране, где "не до законов" и всем понятно, что "дна нет", не стоит исключать возможность повторения сценария кипрского банковского кризиса 2013 года. Тогда власти Кипра были вынуждены конфисковать значительную часть вкладов, размер которых превышал 100 тысяч евро. Я считаю, что на сегодняшний день есть все основания бояться повторения кипрского сценария в Беларуси. При этом порог для определения крупного вклада в Беларуси может быть существенно ниже 100 тысяч евро.
Изъятие части вкладов крупных вкладчиков будет наиболее приемлемым для банков сценарием. В Беларуси большинство людей живет бедно и не имеет крупных сбережений, соответственно, массового возмущения не будет, а некоторые даже порадуются тому, что у богатых отобрали деньги.
По сведениям наших источников, около 80% общей суммы всех вкладов держат всего лишь 2 тысячи вкладчиков. Естественно, что многие из них входят в руководство страны или приближенные к нему. Даже сам глава Нацбанка Каллаур недавно рассказывал о своей стратегии рублевых вкладов.
Но так же, как и в самолет, улетая, заберут далеко не всех, так и предупреждать о будущей частичной или полной конфискации вкладов будут только самых близких и верных. И уж тем более никто не будет думать о рядовых вкладчиках, которые держат свои кровные сбережения на депозитах.
- Значит ли это, что остерегаться стоит только крупным вкладчикам?
- Вовсе нет, от частичной потери сбережений не застрахован никто. Мы получили инсайд от банковских работников о том, что в условиях нехватки валюты в банковской системе может быть издан «указ президента» о выдаче валютных вкладов населению белорусскими рублями по курсу. Первый шаг в эту сторону уже сделан - с 9 июля вступит в силу новый закон, согласно которому при возникновении ситуации, которая создает угрозу экономической безопасности и стабильности финансовой системы страны, валютные ограничения могут быть введены на срок до одного года.
Мы решили оценить вероятность такого сценария.
Начнем с того, что валютный дефицит в стране может быть вызван плановыми выплатами по государственному долгу, который более чем на 90% одолжен в валюте. На межбанковских торгах мы уже видим валютный дефицит, так как удовлетворяется менее 10% заявок на покупку валюты.
В 2021 году Беларусь должна сделать обязательные выплаты по государственному долгу на 3 миллиарда долларов. Резервные активы Беларуси в иностранной валюте за последние 16 месяцев сократились вдвое — с 5,6 до 2,8 млрд долларов. О чем это свидетельствует? Что без привлечения нового внешнего кредитования в какой-то момент у Минфина не хватит валюты для очередной выплаты по государственным займам. И если белорусские рубли можно "допечатать", то с валютой сложнее. Поэтому наиболее простым выходом для правительства будет насильственно поменять деньги у населения через выдачу валютных вкладов в белорусских рублях. Насколько нам известно, подготовка идет полным ходом.
"Правительство формально уже сейчас может объявить о существовании угрозы экономической безопасности"
- Но это же не так страшно - можно же пойти поменять рубли на валюту.
- К сожалению, в тот момент, когда в Беларуси не будет валюты для выплат по госдолгу, валюты не будет и в обменниках, особенно если речь будет идти о крупных суммах. Дефицит валюты приведет к резкому росту валютного курса, что означает, что полученные рубли вы сможете обменять на валюту только тогда, когда валютный курс вырастет настолько, что достигнется новое равновесие спроса и предложения — а это может быть разовое падение стоимости рубля на 30-50-80%. То есть, фактически столько потеряют обманутые вкладчики.
- Но ведь валютные ограничения, согласно новому закону, вступят в силу только в случае возникновения ситуации, которая создает угрозу экономической безопасности и стабильности финансовой системы страны. Неминуема ли такая ситуация?
- Попытаюсь объяснить, что стоит за размытой формулировкой "угроза экономической безопасности" и как понять, что эта угроза появилась. Есть такое понятие, как индикаторы экономической безопасности, применяемые государственными органами, в том числе Советом Безопасности Республики Беларусь. Их перечень, показатели и пороговые значения засекречены. Однако нам достоверно известно, что практически во всех показателях есть значительные отклонения от нормы и ситуация характеризуется как критическая уже много лет. А сейчас ситуация острая как никогда. Достаточно взять показатели дефицита консолидированного бюджета, валового внешнего долга, уровня золотовалютных резервов.
- Какой из этого можно сделать вывод?
- Правительство формально уже сейчас может объявить о существовании угрозы экономической безопасности и стабильности финансовой системы страны и ввести валютные ограничения.
- Так что же делать обычным вкладчикам? Неужели стоит снимать все деньги и хранить дома в валюте?
- Белорусских вкладчиков уже неоднократно обманывали. Вспомните начало 90-х, когда деньги, на которые когда-то можно было купить машину, превратились в цену шоколадки. Вспомните 2011 год, когда рубль обвалился в 3 раза. Вспомните 2014-2015 годы, когда рубль обвалился более чем в 2 раза.
Мы все знаем, что от государства не стоит ждать заботы о своих гражданах и тем более об их средствах. Поэтому просим всех самостоятельно позаботиться о сохранности сбережений до того, как станет слишком поздно. Такое время пришло.
Понятно, что хранить деньги дома тоже опасно, особенно учитывая, что домой могут ворваться силовики и все забрать. Лучшим вариантом было бы иметь счет за границей и хранить деньги там. Кто-то может купить криптовалюту, кто-то недвижимость.
Или купить золотой слиток и надежно его спрятать. Но только не в банковском хранилище, потому что сохранность даже там уже не гарантируется.
Здесь уже каждый должен решать для себя - в зависимости от суммы сбережений и возможностей. Но то, что наименее безопасным местом на сегодняшний день является белорусский банк, - это неоспоримый факт.
Дмитрий Гурневич, "Свобода"
Перевод с бел. — EX-PRESS.BY
Добро пожаловать в реальность!