Становление и трансформация банковской системы Беларуси проходило в довольно сложных условиях и совпало со становлением и трансформацией экономической системы страны в целом. Банки, конечно, банкротились вчера и могут обанкротиться сегодня, как у нас, так и в другой стране.
Но по статистике с 1990 по 2012 год были периоды «массовых» банкротств. Infobank.by выяснил, с чем это было связано, обратившись за консультацией к Феликсу Иосифовичу Чернявскому, экс-председателю Ассоциации белорусских банков.
Cправка: Феликс Иосифович Чернявский – кандидат экономических наук, председатель Ассоциации белорусских банков с 2004 по 2010 годы, c 2010 по сентябрь 2012 года руководитель Научно-методологического центра Ассоциации белорусских банков, стаж работы в банковской системе Беларуси 20 лет.
По словам Феликса Иосифовича, в исторической ретроспективе причины банкротства банков были как объективными (сложная экономическая ситуация в стране), так и субъективными (человеческий фактор).
Что касается экономических кризисов, «терзавших» белорусскую экономику после распада СССР, то понять, насколько все было плохо, можно, оценив уровень дефлятора ВВП, являющегося индикатором инфляционных процессов.
Немного теории. Дефлятор валового внутреннего продукта (дефлятор ВВП) – ценовой индекс, созданный для измерения общего уровня цен на товары и услуги (потребительской корзины) за определенный период в экономике. Позволяет определить реальные изменения объёмов производства товаров и услуг в экономике.
В 1991 году он составлял 1 174,0%, в 1993 – 2 045,9%, что примерно в 10 раз превышает размер этого показателя в «лучшие» годы для Беларуси. В январе-сентябре 2012 года, например, индекс-дефлятор составил по отношению к соответствующему периоду прошлого года 199,9%, а в 2009 он и вовсе снизился до уровня 105,7%.
Стремясь максимизировать свою прибыль в условиях инфляции, некоторые банкиры неадекватно оценивали свои возможности. У банковского менеджмента отсутствовало понимание тех рисков, на которые они шли, выдавая кредиты под высокий процент налево и направо.
- Жажда прибыли и боязнь все потерять – две стороны любого бизнеса, - комментирует Феликс Чернявский, - но в то время, как правило, первое чувство брало верх. К тому же, имела место и криминальная составляющая.
Кредиты нередко выдавались без обеспечения под «откат» до 10%. К сожалению, банковский надзор в 90-х был очень слаб: лучшие специалисты разбежались по коммерческим банкам, а вчерашние студенты, на которых возлагали полномочия по надзору, были неопытны.
Проверки финансовой деятельности банков скорее напоминали ревизию, а не анализ рисков. Не было и урегулированного законодательства. В итоге, кредитные риски были очень высокими, а ими никто не управлял: сами банкиры не умели или не хотели, а Нацбанк не мог.
Море волнуется РАЗ!
Первая волна банкротства в 1997 году была связана с требованием Нацбанка об увеличении уставного фонда коммерческих банков. Некоторые банки просто не смогли «дотянуть» до установленного уровня.
- На первых порах собственный капитал банков составлял «копейки», - рассказывает Феликс Иосифович, - но, проанализировав ситуацию, Нацбанк ужесточил требования. Так обанкротились, например, акционерные коммерческие банки «Сож» и «Альянс» и некоторые другие.
Море волнуется ДВА!
Вторая волна банкротства была связана с «недооцененными» кредитными рисками. Предприятия, которые в условиях кризиса брали банковские кредиты, чтобы платить зарплату рабочим, оказались неплатежеспособными. К тому же, как уже отмечалось, некоторые кредиты выдавались под «откат» и о том, каким образом их будет погашать кредитополучатель, никто не думал.
- Многие банки обанкротились по Гоголю, - шутит Феликс Чернявский. – Чичиков, главный герой «Мертвых душ», скупал списки мертвых крепостных, чтобы предоставить их в банк под фиктивный залог. Из-за таких «мертвых» залогов банковский бизнес и рушился. Например, один белорусский банк в начале 90-х выдал кредит под залог будущего урожая картошки.
Заемщик предъявил банковским служащим вспаханное под посадку поле, ему поверили, выдали кредит, но сажать он ничего не стал. При истребовании кредита, оказалось, что договор оформлен на недееспособное лицо – и банк остался ни с чем.
Море волнуется ТРИ!
Третья волна банкротств, которая пришлась уже на 2000 и последующие годы, была связана с плохо поставленной работой наблюдательных советов банков. Собственники, думающие исключительно о собственной выгоде, подталкивали банковский менеджмент и топ-менеждеров к нарушениям.
- Наглядным примером может служить история БелБалтии, признанной банкротом в 2005 году, – комментирует эксперт, – уголовное дело было возбуждено в отношении владельцев банка, в том числе в отношении бывшего председателя Правления и одного из собственников банка Дмитрия Омельяновича, который бесследно исчез за рубежом еще до начала следствия.
Под суд попали многие люди, большинство из которых являлись обычными клерками в той или иной мере с расширенными полномочиями. За решетку, в итоге, отправился председатель Правления Василий Барсегян. Виноваты были собственники, а пострадал менеджер, который не сумел им противостоять.
В некотором роде подобная история повторилась позже с Джем-Банком, обанкротившимся в 2011 году.
На чужих ошибках учатся!
Кризис 2011 года показал, что сегодня банки прочно стоят на ногах. Во-первых, большая работа ведется по управлению кредитными рисками. В случае выдачи кредитов населению и малому бизнесу без справок, поручителей и обеспечения, банки подстраховываются высокими процентными ставками по таким рискованным продуктам. Не вернул один – за него переплатит другой, более честный.
По словам Феликса Чернявского, пройден сложный путь и получен бесценный опыт. Банки научились оценивать риски и управлять ими. Кроме того, сегодня есть четко сформулированное законодательство и грамотно организованный Нацбанком банковский надзор.
Но многое пока еще в планах. Для повышения ответственности советов директоров за результаты деятельности банков проводится работа по развитию методов корпоративного управления. Стратегией развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011 – 2015 годы предусмотрено создать и внедрить систему оценки качества банковского менеджмента и многое другое. Так что работа предстоит очень большая.
Добро пожаловать в реальность!