Нужно ли вообще брать кредиты?

Идея купить сегодня, а заплатить завтра или послезавтра была для белорусов очень привлекательной буквально полгода назад. Сегодня, по мнению экспертов, наши сограждане перешли из сегмента заемщиков в ранг сберегателей. И это, по-видимому, правильно. Белорусские банки также внимательно отслеживают платежеспособность потенциальных клиентов. А требования, которые предъявляются при получении потребительских кредитов, явно стали жестче.

С другой стороны, даже сегодня находятся желающие взять потребительский кредит на покупку компьютеров, бытовой техники или мебели. При этом отношение к стоимости кредита и его погашению, мягко говоря, не всегда реалистичное. Ведь сейчас нет ни одного банка, который предложил бы вам кредит с полной процентной ставкой на уровне 20, 30 или даже 40 процентов годовых.

В лучшем случае ставка по кредиту составляет около 50% и выше. И это еще не предел. По сообщениям СМИ, председатель правления Национального банка Надежда Ермакова прогнозирует увеличение ставки рефинансирования до 50% в ближайшие месяцы. Это неминуемо повлечет за собой рост ставок по вновь выдаваемым потребительским кредитам еще как минимум на 10-20%.

И все-таки есть и позитивные новости для кредитополучателей. Во-первых, не все белорусские банки «привязывают» ставки по кредитам к ставке рефинансирования. Например, если рассматривать кредит в Беларусбанке, Белинвестбанке или Банке ВТБ – будущее повышение ставок по кредитам обойдет вас стороной с большой долей вероятности.

Во-вторых, в этом году инфляция уже превысила 100%. И если темпы роста цен будут сохраняться, кредит достаточно быстро обесценится. С нашей точки зрения, в данной ситуации получение кредита выглядит довольно рискованным мероприятием. Однако, финансовые последствия данного решения каждый должен оценивать сам.

Ниже мы перечисляем те кредиты, по которым условия кардинально поменялись буквально за последние недели:

БПС-Сбербанк поднял ставки по кредитам с 41-45% до 46-50%, ставка варьируется в зависимости от срока кредитования и категории кредитополучателя.

В Белинвестбанке ставки по кредитам со страховкой и поручителями выросли с 43% до 48%. Также в связи с пятипроцентным ростом ставки рефинансирования выросли ставки по экспресс-кредитам - сразу на 12,5%, до 100% годовых.

Белвнешэкономбанк увеличил ставки по кредитам с 33-40% до 49-51%, ставка зависит от категории кредитополучателя.

Беларусбанк увеличил ставки по кредитам с 35-40% до 48-50%.

Франсабанк поднял ставки по кредитам на срок до 5 лет с 50% до 55%, ставки по кредитам без поручителей на срок до 2 лет выросли с 52% до 57%.

В Белагропромбанке ставки выросли на 6%, до 55%.

Паритетбанк поднял ставки по кредитам наличными с поручителями с 29,5-35% до 39,5-45%, ставки по "Отличному кредиту" без поручителей выросли с 17-19% до 26-28%.

В Белорусском народном банке по кредиту "Навинка" ставки выросли с 28-32% до 33-37%.

Белросбанк поднял ставки по кредиту "Уникальный" с 41-43% до 46-48%, ставки по "Экспресс-кредиту" выросли с 40-45% до 45-50%.

В БТА Банке ставки по "Честному кредиту" увеличились с 48-50% до 53-55%, "Экспресс-кредит" наличными можно получить под 48%, ранее ставка составляла 43%.

Абсолютбанк увеличил ставки по кредитам с 47% до 52%.

РРБ-Банк поднял ставки по кредиту "Ренессанс" на 10% - до 36%.

В Цептер Банке ставки по кредиту "Благополучие" выросли до 55% годовых.

Таким образом, можно констатировать, что за последние недели в банках прошла волна повышения ставок по кредитам. Рост ставок в основном был связан с увеличением ставки рефинансирования на 5%, однако в целом он составил до 30%.

Потребительские кредиты наличными с поручителями

Потребительские кредиты с поручителями обычно экономически более выгодны, поскольку продолжает работать правило: чем лучше обеспечен кредит, тем выгоднее условия кредитования. Поэтому и процентные ставки по таким кредитам ниже, чем по экспресс-кредитам. 

Кроме того, максимальная сумма кредита зачастую ограничивается только платежеспособностью клиента. Но и в случае, если банк устанавливает конкретные ограничения по сумме кредита, планка кредитования значительно выше, чем в аналогичных кредитных предложениях банков без обеспечения. 

Кредиты с поручителями часто выдаются еще и при условии подтверждения доходов. Для того, чтобы банк мог удостовериться в уровне ваших доходов, необходимо предоставить справку с места работы за последние 3-6 месяцев. Кроме справки о доходах банк может потребовать письменное подтверждение того, что вы какое-то время (от 3 месяцев до года) работаете на одном месте. 

Естественно, банку требуется более длительное время на вынесение решения о кредитовании. Поэтому рассматривается заявление о предоставлении таких кредитов дольше. Чаще всего банки дают ответ через 3-5 дней. 

Сейчас выделились 4 банка, которые предлагают наиболее выгодные условия получения кредита с поручителями, в эту четверку входят БПС-Сбербанк, Белинвестбанк, Беларусбанк и Белвнешэкономбанк. Ставки по кредитам в этих банках варьируются на уровне 48-51% годовых, при этом на рынке есть банки у которых номинальных процентные ставки по кредитам ниже (от 33% в Белорусском народном банке), однако благодаря небольшому количеству комиссий предложения БПС-Сбербанк, Белинвестбанк, Беларусбанк и Белвнешэкономбанк оказываются более выгодными. Кроме того, в БПС-Сбербанке есть возможность получения кредита по сниженной процентной ставке для владельцев зарплатных или пенсионных карт Банка, а также для тех, кто имеет положительную кредитную историю в Банке. Белвнешэкономбанк предлагает кредиты по сниженным процентным ставкам для:

1. имеющих текущий (расчетный) банковский счет в ОАО "Белвнешэкономбанк", на который перечисляется его заработная плата и приравненные к ней платежи предприятием, заключившим с Банком договор на обслуживание по "зарплатному проекту";

2. разместивших в Банке депозит в сумме не менее 3000 долларов США в эквиваленте на срок не менее 1 года;

3. работников предприятия (организации) — клиентов Банка (при условии предоставления данным предприятием поручительства (гарантии) по выдаваемому кредиту);

4. индивидуальных предпринимателей — клиентов Банка, если среднемесячные поступления на их текущие (расчетные) счета за 3 месяца, предшествующих выдаче кредита, составляют не менее 500 базовых величин;

5. держателей международных банковских пластиковых карточек банка сроком не менее 1 года и среднедневными остатками в течение последних 6 месяцев не менее 100 долларов США;

6. сотрудников клиентов банка, юридических лиц — резидентов Республики Беларусь, и при этом: среднемесячные поступления на текущий (расчетный) счет данного юридического лица за последние 3 месяца, предшествующих выдаче кредита, составляют не менее 2000 базовых величин; среднемесячная заработная плата и другие, приравненные к ней выплаты данного физического лица, причитающиеся к выплате, за последние 3 месяца, предшествующих выдаче кредита, составляют не менее 40 базовых величин.

7. оформившиех договор страхования в УСП "Белвнешстрах" в рамках кредитуемого проекта.

Подобные программы лояльности есть также в Белросбанке для добросовестных кредитополучателей:

1. имеющих не более 2-х действующих кредитов в Белросбанке.

2. не допустивших по действующим и погашенным кредитам в Белросбанке просрочки исполнения денежных обязательств более 10 календарных дней.

3. не имеющие текущей просрочки исполнения денежных обязательств и/или реструктурированного кредита, за исключением реструктурированного кредита по программе "Пролонгация 24".

В Беларусбанке граждане, постоянно проживающие и работающие в сельских населенных пунктах, могут получить кредит по ставке на 1%, чем остальные

Поэтому при получении кредита логично узнать, имеете ли Вы право на льготы по банковским кредитам.

Потребительские кредиты без поручителей

Кредиты без поручителей обычно характеризуются большей стоимостью. Впрочем, многих они привлекают тем, что для их получения банку не нужно предоставлять много разных документов. Для того чтобы получить экспресс-кредит достаточно предъявить паспорт и второй документ, удостоверяющий личность (водительские права, карточка социального страхования). Более того, в некоторых банках для получения кредита требуется только паспорт. 

Зачастую банки не требуют у клиентов даже справки о доходах. Однако за такие удобства и скорость рассмотрения заявки приходится платить. Ведь по кредитам без поручителей банки устанавливают обычно более высокие процентные ставки. Экспресс-кредиты, конечно, будут проще и удобнее в случае, если вам необходимо взять небольшую сумму. Поэтому наш рейтинг потребительских кредитов без поручителей построен для меньших сумм, нежели по обеспеченным кредитам.

Кредиты без поручителей банки выдают обычно на меньшие суммы (до 20-30 млн рублей). Исключение составляет РРБ-Банк, который предоставляет кредиты в пределах платежеспособности; Банк ВТБ, где сумма кредита может составлять 50 млн руб, МТБанк, который предоставляет кредиты на сумму до 40 млн. рублей. 

Среди кредитов наличными без поручителей лидеры варьируются в зависимости от суммы кредита. При сумме кредита 5 миллионов рублей на 1 год лидируют Франсабанк, Приорбанк и Абсолютбанк. Кредит на сумму 10 миллионов рублей на 2 года на наиболее выгодных условиях предоставляют Франсабанк, Приорбанк, Белросбанк. Однако уже при сумме кредита 20 миллионов рублей на 3 года лидируют другие банки: Белросбанк, МТБанк и Приорбанк.

Нужно отметить, что сегодня на рынке потребительских кредитов наличными без поручителей на сумму 30 миллионов рублей на срок до 5 лет кредиты предоставляет только Банк ВТБ. 

Как не сложно заметить, лидирующие  позиции в рейтинге не всегда занимают банки с минимальными процентными ставками, т.к во многих банках наряду с небольшой процентной ставке по кредиту существуют дополнительные комиссии за выдачу и/или сопровождение кредита. 

Также некоторые банки практикуют введение дополнительных комиссий за страхование жизни и здоровья кредитополучателя.