Как самые дешевые кредиты на деле оказываются самыми дорогими

Казалось бы, выбрать нужный кредит легко, стоит лишь посмотреть на процентные ставки и остановить свое внимание на меньшей из них. Тем более это правило работает, когда принимается импульсное решение. Пришел в магазин — увидел ставку 10 — 15% и подумал «это ж как дешево, если рубль еще припадет, то и в плюсе останусь».

Как бы не так. Именно этот прием используют банки при продаже своих экспресс-кредитов. Так было и в более спокойные времена. Но согласитесь, как приятно найти сегодня кредит за 10% годовых, когда ставка рефинансирования 27%.

Конечно, не все так просто. При расчете стоимости кредита следует учитывать такой момент как комиссии, которые сопровождают оформление кредита и его дальнейшее сопровождение. И что же получается?

 

Самые дешевые оказываются самыми дорогими

На деле - декларируются ставки от 5 до 18%, а эффективные ставки иногда вырастают в 10 раз.

Чаще всего речь идет о сопроводительных комиссиях. Это может быть с первого взгляда незначительные 1 — 4% в месяц. Однако, в результате они выливаются в 60%, а то и 100% годовых.

 

Не путайте эффективную ставку по кредиту с переплатой!

Эффективная ставка 100% означает, что за год вы переплатите по кредиту около половины его стоимости, то есть 50%.

Среди списка белорусских банков, которые широко применяют этот прием, можно выделить банки, которые активно работают на стезе кредитования населения в части предоставления «быстрых денег»: это Дельта Банк и Хоум Кредит Банк, Сомбелбанк, Международный резервный банк, Трастбанк, Банк Москва-Минск и МТБанк.

Впрочем, и многие другие банки, имеющие в перечне своих продуктов экспресс-кредиты, используют сопроводительные комиссии.

 

Некоторые яркие примеры

Ниже мы рассмотрим примеры, которые доказывают общее правило — бесплатный сыр бывает только в мышеловке.

Если вы увидели столь низкие проценты, для вас это должно быть сигналом — нужно спросить о дополнительных комиссиях.

Дельта Банк по ряду кредитов — «Стандарт», «Новый стандарт плюс», «Комфорт», «Джинс» и т.п., берет комиссии от 3,5% до 3,99%. Поэтому заявленные 15% годовых плавно перетекают в суммы до 60% от кредита ежегодно.

При аналогичной процентной ставке 15% по кредитам в Хоум Кредит Банке эффективная ставка составляет чуть меньше, но тоже внушительные 88%. Это около 440 тыс переплаты с одномиллионного кредита в год.

Реальная процентная ставка по «Лакомой карте» от Банка Москва-Минск при заявленной ставке 18% составляет около 70%. За два года по карте с лимитом 10 млн переплата таким образом, составляет около 7,6 млн

Международный резервный банк по «Экспресс кредиту наличными» до 3-х лет с процентной ставкой 10% годовых за сопровождение кредита взимает 4% от первоначальной суммы. Взяв в кредит 1 млн через год нужно вернуть 1 млн 535 тыс.

Есть ряд кредитов, где вы можете увидеть комиссии, которые берутся не от первоначальной суммы, а от ежемесячного (или среднедневного) остатка долга по кредиту. В этом случае экспресс-кредит оказывается менее дорогостоящим. Однако, и такие комиссии существенно влияют на цену кредита. Ведь платить их приходится каждый месяц.

Например, по потребительскому кредиту на товары без поручителей (15%) Трастбанк взимает комиссию за обслуживание кредита при сроке пользования кредитом более года — 4,2% от среднедневного остатка задолженности по кредиту за месяц, а при сроке пользования кредитом не более года — 3,8%.

Как видите, приведенные примеры показывают, что нужно более тщательно смотреть на условия по продуктам банка и не гнаться за маленькой процентной ставкой. И если на рынке сегодня деньги объективно стоят дорого (ставка рефинансирования с 1 сентября — 27%), не стоит льститься на 10 — 15%... По крайней мере, отдавайте себе отчет — вы сэкономите таким образом только свое время, но не деньги.